Jag behöver knappast gå igenom vad det är mer än att snabbt säga att det är ditt sparande dividerat med dina nettoinkomster. Men tittar man lite djupare på det så är det inte så självklart att definiera exakt vad som ingår i just "Sparande".
Så innan jag går in på en liten djupare diskussion om sparkvot så kanske man skall reflektera över vad begreppet "sparande" innebär? Jag väljer i.a.f att göra det!
Många ser nog sparande som någon form av buffert av pengar som kan användas vid ett senare tillfälle.Men det finns många alternativ till pengar när det gäller sparande!
Wikipedia definierar sparande såhär:
"Sparande är i vardagligt tal att lägga undan pengar för framtida bruk. Besparingarna kan samlas som kontanter, bankkonto, obligationer eller aktier. Man kan snåla med utgifter, men även spara överbliven inkomst. "Också, enligt Wikipedia, så går det att definiera Besparingar såhär:
"I en defensiv finansieringsplan letar man efter sätt att spara pengar och minska utgifterna. Det är inriktat på att spara överallt där man kan, som att leta efter det billigaste mjölpriset, alltid släcka lyset i rum där man inte befinner sig, spara några kronor med kuponger.
Man kan spara pengar till en aktuell utgift, framtida utgifter och framtida kriser."
Den kanske viktigaste definitionen, som jag också tycker är korrekt, är hur man ser på det ifrån ett Nationalekonomiskt perspektiv:
"Inom nationalekonomin är sparande definitionsmässigt den del av hushållens och offentliga sektorns inkomster som inte går åt till konsumtion"
Med andra ord är det inte helt lätt att faktiskt komma överens om en standard för vad som inkluderas i en sparkvot eftersom sparande är ganska flytande term och helt beroende på vad som räknas med och vad som exkluderas.
Jag tycker personligen inte att man skall krångla till det allt för mycket. För min egna del så räknar jag det som vad jag sätter in på ett långsiktigt sparande EFTER att alla andra räkningar blivit betalda!
Det innebär att om jag tjänar 33500:- och sätter in 6700:- till min portfölj så blir min sparkvot:
6700 /33500 = 0,2 eller 20%.
Jag väljer helt enkelt att räkna effektivt eftersom det är vad jag sätter över netto från min inkomst. Det finns några dolda kostnader inkluderat i detta som skulle kunna påverka sparandet:
- -Bolånet ammorterar jag 5000:-/mån på
- -CSN ammorterar jag ca 500:-/mån på
- -Jag har ett förmåndligt rikskupongkort för ca 1900:-/mån som belastar min bruttolön.
- -Jag har personalabonnemang på diverse tjänster inom kommunikation.
- -Jag äter alltid ute p.g.a resor och då köper jag ofta 10-kort så man får 11:e lunchen på köpet.
Min poäng här är att jag skulle kunna inkludera så väldigt mycket mer i mitt "sparande" och därmed påverka min sparkvot.
Väljer jag att räkna med mina lån som sparande - så ökar min sparkvot drastiskt:
6700+5000+500/33500 = 0,36 eller 36%.
Jag tycker ärligt talat inte att det känns rätt att räkna det som så, däremot så är det sanning att ditt boende faktiskt är en del av ditt sparande om du har ett bolån. Eftersom jag har rörlig ränta så påverkas ju mina fasta kostnader av räntor ju mer jag ammorterar. Går räntan upp ytterligare så är effekten ännu större.
I slutändan så handlar det om att man någon gång skall kunna ställa sig upp och säga...
"ÄNTLGEN!!"
Precis som Gert Fylking!
ÄNTLIGEN kan jag göra mig 100% skuldfri - om jag skulle vilja?
Så jag tycker det är bättre för min egna del att också göra en beräkning av mina nettoskulder och helt enkelt se hur den minskar. Där inkluderas portföljen, alla övriga sparanden, alla lån osv och mäter egentligen hur långt jag har kvar tills den dagen jag kan kalla mig "fri" och får säga ÄNTLIGEN är jag skuldFRI!
Men det är inte det samma som att bli ekonomiskt fri!
Det finns ett väldigt stort samband mellan din sparkvot och hur lång tid det tar att bli ekonomiskt fri!
Ekonomisk frihet handlar ju om att ha ett kassaflöde som gör det möjligt att göra vad du vill med din tid. All tid blir helt enkelt fritid istället! För att göra det behöver man spara relativt länge. Hur länge du behöver spara beror på hur mycket du sparar i månaden.
Hur mycket du kan spara i månaden beror på en rad andra faktorer som du faktiskt kan påverka själv och det har inte särskilt mycket att göra med hur mycket du tjänar utan hur mycket fasta kostnader du dragit på dig.
När du har ett kassaflöde som genererar tillräckligt med pengar för att täcka samtliga fasta och rörliga kostnader varje månad - först då kan du kalla dig ekonomiskt fri! Detta gör att för att kunna fortsätta leva precis som du gör just nu så är sparkvoten av extremt stor betydelse för hur lång tid det tar att generera ditt kassaflöde.
I min takt med drygt 20% på denna portföljen så kommer det ta mig ca 15 år innan jag genererar drygt 20000:-/mån. Skulle jag öka sparkvoten till 30% skulle jag minska tiden till ca 8 år. Så stor effekt har ditt sparande på framtida kassaflöde!
Så vad jag egentligen vill säga med det här inlägget är....lura inte dig själv, räkna på hur mycket du sätter undan varje månad och lura inte dig själv med att beräkna bolån, csn-lån och övriga utgifter som egentligen inte är ett sparande för ditt kassaflöde!
Var ärlig mot dig själv - jag lovar att du tackar dig själv senare så du inte blir besviken!
Till sist det kanske viktigaste som många glömmer bort - LEV LIVET och spara inte så mycket att du glömmer bort dig själv! Pengar gör dig inte lyckligare, jag lovar!!
Inga kommentarer:
Skicka en kommentar