Augusti - 44000:- i utgifter

Augusti 2019 - Sammanställning

Jag kör vidare på konceptet att bara presentera siffror. (för enklare uppföljning  för eget bruk i framtiden med kommentar längst ner). Den stora utgiften för Augusti var en ny tvättmaskin som varit planerad sedan länge.

Siffrorna för Augusti ser ut såhär (grafer och bilder längst ner):

• Lön utbetalt: 49,952:- (43,889.18 exkl 6062,82 i utlägg)
• Övrig inkomst: 2,000:-
• Insättning: 3500:-
• Utgifter: 44,009:- (37,946.18 exkl 6062,82 i utlägg)
• Buffert: 15000:-
• Sparkvot: 7% (8% exkl utlägg)
• Sålt: 0:-
• Köpt: 0:-
• Utdelningar: 996,25:-
• Portföljvärde: 443,626:- (minskning med ca 2000:-)
• Total avkastning: 58171,6 (minskning med ca 1500:-)

Kommentar

Stormigt på alla marknader. Så kan man summera Augusti månad. Som synes har jag relativt låg sparkvot i kombination med höga utgifter. Jag fokuserar fortsatt på att skruva ned belåningen av portföljen en smula och det blev därför inte en endaste transaktion under augusti månad.

Rätt eller fel, det får tiden utvisa. Jag tror fortsatt starkt på en negativ trend innan vi når slutet av 2019. Om det visar sig att jag har fel, baserat på Q3-rapporterna, så har jag skaffat mig ett bra utgångsläge (likvider) att hänga med i sista andetaget.

Tvättmaskin, CSN och Fordonsskatt (Sverige och våra tramsiga skatter till höger och vänster) påverkade utgifterna något negativt men som ni ser så har jag ganska höga utgifter varje mån. En hel del av dessa skulle man dock kunnat räkna in i sparkvoten men jag väljer att inte göra det. Så är livet ibland som konsult och ersättningarna kommer in först månaden efter, lite beroende på brytdatum så kan det hända att de hamnar på fel månads faktura.

En intressant iaktaggelse är att klyschan att höginkomsttagare ofta drar på sig högre utgifter verkar stämma väl in på mig då det sällan finns en månad jag har under 30,000:- i totala utgifter. Boendet är klart största posten med drygt 13500:-. Sedan tillkommer ytterligare drygt 4000:- i diverse nödvändiga abonnemang och tjänster. Resterande ~10,000:- tillfaller mat och nöjen för två personer.


Köp

Sålt

Utdelningar

Courtage

Sälja saker - verkligen värt det?

Jag skall gå rakt på sak. Jag har enbart dåliga erfarenheter av att försöka sälja saker jag inte längre behöver. Det spelar nästan ingen roll vart jag försöker sälja mina saker, mitt tålamod klarar inte av mängden idioter som hör av sig gång på gång. Jag kör hellre saker till tippen nu för tiden än att "tjäna" några hundralappar på timtals med jobb.

Innan ni börjar klaga på att det är mig det är fel på så vill jag reflektera över hur jag själv agerar när JAG köper något begagnat:

• -Jag gör en rimlig utvärdering av beskrivningen av objektet jag är intresserad av och priset som begärs.
• -Är det inte intressant, d.v.s för dyrt, så letar jag helt enkelt vidare. 
• -Är det dessutom som så att det står i beskrivningen vilka villkor som gäller och det inte passar mig, så letar jag helt enkelt vidare.

Det verkar dock som att jag beter mig annorlunda än genomsnittsköparen, för ingen av mina intressenter verkar ha någon som helst läsförståelse eller sunt förnuft och vettikett.

I Sverige har vi, av någon korkad anledning, dessutom inget bra ställe att göra sig av med saker. I princip finns två plattformar att använda....Tradera eller Blocket. Båda tjänsterna ratar jag av många anledningar men främst p.g.a ocker-priser för annonser och idiot-regler för försäljningar. Utanför Sveriges gränser finns inga liknande problem och alternativen är många....men i Sverige går det knappt kränga en pryl utan att nyttja Aftonbladets skittjänst till Blocket.

Ja nu säger ni att man kan såklart nyttja Py, Schpock, Sellme, Facebook och dylika tjänster men då har vi det stora problemet att antalet idioter ökar med 10x och inga köp är bindande. D.v.s du slösar i stort sett bara din tid och det är helt enkelt inte värt besväret.

Låt mig komma till min poäng. Såhär beter sig köpare nästan varenda gång jag försökt sälja något via Tradera/Blocket:

• -Jag brukar ta mängder med bilder och var tydlig med skavanker och övrigt så att det är fritt att titta. I princip varendaste gång har personen som vart intresserad av köp klagat på saker som tydligt framgått i annonsen.
• -Jag brukar vara övertydligt med att någon form av prutning överhuvudtaget aldrig kommer vara aktuellt oavsett vad du tycker. Likförbannat så är "intresserade" köpare envisa och skall pruta väl på plats EFTER att de ibland åkt flera mil. Det slutar oftast med att de åker hem tomhänta för att de inte är läskunniga. Dem som är smarta smarta inser att priset står fast.
• -En hel del gånger ringer köpare och klagar i efterhand och vill ha rabatt p.g.a defekter de hittat som återigen i de flesta fallen varit tillgängliga i beskrivning och framförallt vid upphämtning.

Detta är ändå de mest positiva upplevelserna att använda Tradera/Blocket. För på övriga siter är det inte ens värt att försöka. Då brukar det ofta resultera i en hel del bud och när man accepterar ett bud så slutar köparna att höra av sig (antagligen för att de inte vill spendera pengar eller att det är botar)...annonserna blir raderade eftersom de blivit "sålda" och sedan får man börja om från början. I de flesta fallen slutar det på samma sätt.

Beträffande Tradera så har de sjuka regler på frakt och prissättning på det och du måste gissa vad frakten blir istället för att man kan debitera det i efterhand - som är helt normalt för privatpersoner. Vissa saker har du inte en aning vad det kostar utan att åka till de mer sällsynta postterminalerna och slå in ett paket, väga det och fråga vad det kostar...sedan lägga ut det.... får du inte sålt din pryl så har du gjort allt jobb helt i onödan.

Det finns dock vissa saker jag gärna hade velat göra mig av med som inte har något värde för mig just nu men som ändå har ett helt OK andrahandsvärde....men Sverige lider nästan av en total saknad av vettiga byt&sälj-tjänster för de flesta Svenssons handlar via Tradera/Blocket. Där har jag lovat mig själv att helt enkelt inte orka med all administration som krävs för att få sålt något.

Reglerna är många gånger helt idiotiska och de tar betalt för saker som är helt löjliga, som att uppdatera annonser, ändra pris, lägga till/ta bort bilder, skydda sin identitét osv. Sedan friskriver de sig dessutom från allt ansvar  och lämnar det till köpare/säljare.

Det är synd att det är så omständigt att sälja begagnade saker och komma i kontakt med seriösa köpare och säljare. Jag hade gärna rensat bort prylar från mitt boende som andra kan ha nytta av och få en liten slant för besväret - men för mig slutar det i större utsträckning med att jag åker direkt till tippen för att slippa ha att göra med processen att sälja.

Jag kan ibland ha lagt ner timmar på att lägga ut annonser, ta bilder, skriva beskrivningar....räknar man dessutom in all tid det tar att svara på telefonsamtal, sms, skicka fler bilder, ta emot köpare, sparka ut köpare....så är timpengen väldigt låg. Motsvarande tar det ca 1 timme att packa in i bilen och slänga på tippen och sedan köra hem igen.

Jag har dock testat att packa bilen full och köra iväg till "loppis" och det kan jag starkt rekommendera. Mycket trevligt folk, lätt att göra affärer och det mesta går att sälja utan mellanhänder.

Som avslutning vill jag säga att jag har försökt sälja det mesta (förutom bil och boende) med liknande resultat på många tjänster (nya som gamla). Jag ger helt enkelt upp nu och det får bli loppis eller tippen framöver!

Tycker ni jag är hård mot köpare? Jag gillar helt enkelt inte betéendet att slösa med min tid till ingen som helst nytta. Mitt värsta exempel är en bostadsförsäljning där jag behövde röja inför en extravisning/privat visning och ta ledigt några tim från jobbet....efteråt sa mäklaren att Köparen tyckte priset var för högt. Idioten hade då kört 30 mil enkel resa och det enda som var kännt på förhand var priset...slöseri med tid som sagt var!

57000:- i Aktielån - riskfyllt?

Det svänger mycket på börsen just nu och det beror mycket på det s.k handelskriget mellan Kina och USA. Tyvärr tycker jag inte riktigt det är hela sanningen utan det beror såklart också på att rapporterna som trillar in tyder nästan alla på en och samma sak.....vi är påväg mot toppen och en tydlig avmattning syns.

Just nu ligger min portfölj på ca 57000:- i belåning vilket motsvarar en belåning på 17,69%. För den som inte orkar räkna själv så innebär det att jag har lånat 57000:- till 1,19% ränta. Just räntan på aktielån är flytande och det betyder i praktiken att risken är relativt stor om du tror att börsen är på väg ned. Det är motsatt ganska gynnsamt om du tror att börsen är påväg upp.

Problemet är som vanligt att det är farligt att spekulera. Jag försöker hålla mig kring 10-15% av belåning på insättningarna, vilket i praktiken betyder att om jag sätter in 10000:- så skall jag köpa aktier för 11-11500:-. Men jag gråter inte och sover inte dåligt om jag går upp till 20% heller.

Just nu ligger portföljen lite i obalans eftersom jag köpte på mig ganska friskt unde de glada månaderna i Mars/April/Maj och då hade jag som inställning att just nu ser det relativt OK ut men trots det har jag varit skeptisk som helhet för 2019. Nu har börsen faktiskt backat tillbaks till mer än 50% sedan toppnoteringen.

Min inställning för 2019 har inte ändrats utan jag tror att det kan backa ner ytterligare innan året är slut. Det gör att jag för närvarande skruvar ner risken något och har som mål att komma tillbaks till 10-15% belåning innan året är slut.

Totalt sett tycker jag ändå inte att risken är särskilt hög på mitt lån, jag betalar 1,19% ränta på 57000:-. Lånet genererar en positiv avkastning på ca 3% när räntan är betald. Lånet är bundet till mina innehav i portföljen och nuvarande aktiekurser på dem vilket gör att risken är att börsen går ner kraftigt och det påverkar mitt låneutrymme. Håller man inte koll på detta så blir räntan ganska hög snabbt.

Hela portföljen kan i skrivande stund backa hela 56% innan jag går upp på nästa räntenivå och då genererar lånet fortfarande positiv avkastning på ca 1,5%. 

Om det inte redan var enkelt att förstå:

•  så ökar din belåning i % när börsen går ner 
• samtidigt som den minskar din belåning i % när börsen går upp. 

Det är m.a.o ganska viktigt att förstå den s.k hävstångseffekten och den risken det medför om du lånar pengar med aktier som säkerhet. Min strategi är som sagt var att försöka hålla mig till 10-15% belåning och vara försiktig med att inte gå över 20% om det inte uppstår, enligt mig, väldigt gynnsamma lägen att köpa.

Då börsen gått ner "kraftigt" senaste 2 månaderna så har min belåningsgrad ökat ett par %. Huvudsaken är att det alltid genereras pengar till portföljen i form av utdelningar och insättningar för att hjälpa till att balansera hävstången som uppstår!

Jag vill dock ge ett varningens finger till er som inte är vana vid att hantera stora krediter, det handlar om stora summor som svänger VARJE dag med börsens klimat!

För att förtydliga så pratar jag om totala belåningen i % som beräknas på belåningsvärdet du får av din mäklare. Beroende på hur stor din portfölj är kan det vara mycket stora summor det handlar om. Portföljen som den här bloggen handlar om, relativt liten till storleken, svänger trots allt redan +-10,000:- om dagen i belåningsvärde beroende på vilka aktier som går bra/dåligt för dagen.

Jag känner många som inte sover gott om de måste tänka på lån i andra former än bolån/studielån. Är du inte bekväm med att leva under förhållanden där du drar på dig stora lån så är definitivt inte aktielån något för dig! Lånet bör vara långsiktigt och bör följa din utveckling i portföljen för det är ett bra lån under rätt förutsättningar....med risker som många troligtvis inte kan hantera!

Lek med tanken att du lånar 15% av din portföljs värde. Redan vid 1,000,000:- har du ett lån på ca 150,000:-. Det är mycket pengar och endast räntan blir ~1790:- trots att den är låg. Avkastningen då? Räkna med 4000:- i vinst efter att räntan är betald om du har en YoC på 4%.

Det är en acceptabel risk tycker jag, men jag förstår att många ser rött inför scenariot att portföljen går ner till 800,000:- och du fortfarande står där med lån på 150,000:- när du borde ha 120,000:- för att ligga på 15%.

Det viktigaste med belåning tycker jag därför är att det är ett bra kassaflöde till portföljen - oavsett var insättningarna kommer ifrån. Jag har sett några portföljer med hyffsad belåning som bara har aktier som genererar utdelningar i mar/apr/maj och det är för mig en alldeles för stor risk.

Skulle du sova gott om du belånade din portfölj till 10-15% konstant?

Script till Nordnet - Kurser

Jag har spenderat lite tid på att fixa till ett script som passar till de flesta kurser från nordnet. Eftersom jag själv använder min depå via nordnet så känns det lite bättre att äntligen ordna till det.

Tidigare har jag hämtat kurserna från Avanza och det har fungerat till och från de senaste dagarna. Så idag fick jag tummen ur och fixade till ett relativt enkelt script som hämtar det från Nordnet istället.

Så nu hoppas jag att portföljen kommer att fungera mer stabilt, annars får jag se över det igen!

Att automatiskt hämta aktie-kurser, eller annan information, från diverse webbsidor in i ett Excel eller "spreadsheet" är inte så komplicerat som det låter. Det handlar i princip nästan enbart om att identifiera något unikt som alltid är identiskt för den typ av data som du vill importera.

Avanza har varit mycket enklare att göra detta på därför att deras struktur är bättre för att scripta. Nordnet har valt en annan väg där framförallt den största skillnaden är att du inte ser i URL:en (länken) vilken aktie du hämtar information från.

Det är oftast enklast att använda "importxml" funktionen eftersom man kan använda s.k "xpath" strängar för att definiera vilken data som skall sparas efter inläsning. Notera dock att det finns en limit på google spreadsheets till maximalt 50 per sheet. Det är en kraftig begänsning i större portföljer men det finns en lösning på det också (för ett annat inlägg).

Om det skulle vara av intresse för någon så ser scriptet för Nordnet ut såhär:

=IFERROR(GOOGLEFINANCE("cph:kapi-b";"price"); VALUE(IMPORTXML("https://www.nordnet.se/mux/web/marknaden/aktiehemsidan/index.html?identifier=100207&marketid=11";"//table/tr[@class='first last']/td[3]/text()")))

För den nördige kommer förklaringen här:

• IFERROR = testa först googlefinance om det INTE fungerar
• VALUE = konvertera inhämtat värde till ett tal som går att använda i beräkningar
• IMPORTXML =  definiera URL att hämta data från (sök upp aktien du vill hämta kursen från och kopiera in)
• //table = sök igenom alla tabeller
• /tr[@class='first last'] = leta sedan efter raden som heter first last
• /td[3] = hämta värdet i den 3:e kolumnen

Jag vet som sagt var inte om det kommer att fungera bättre via Nordnet men det känns som att Avanza har haft problem senaste tiden med långa svarstider vilket gör att det står #SAKNAS i arket!

10000:- Utdelat under 2019

Det här kommer att bli ett kort inlägg med väldigt lite information av intresse. MEN jag höll nästan på att missa att jag just passerade 10,000:- i utdelningar för 2019 efter helgens intäkter. Jag har från början sett till att sprida utdelningarna relativt jämnt över året och trots att Augusti är en dålig månad så kommer det in en del slantar.

Prognosen lutar åt att det blir ca 600:- även i Augusti vilket är i linje med övriga månader. Det ger ett jämnt flöde av utdelningar för helåret och det passar min strategi med belåning utmärkt. Tanken är att ett jämnt kassaflöde på sikt kommer hjälpa till att göra att snöbollen växer sig större och större i snabbare takt.

Ett jämnt kassaflöde innebär att det är enklare att hantera både belåning och köp varje månad. Tanken är att varje månad bör det komma in pengar som automatiskt sänker belåningen något och som sedan kan återinvesteras inför nästa månad. I praktiken innebär det att både belåningen och portföljens värde bör växa sig större och större för varje månad som går.

Snart är det dags för bloggen att fira 1-år dessutom....då kan man äntligen börja göra de roliga jämförelserna månad-för-månad och se om strategin fungerar i praktiken också!

Hoppas ni överlever turbulensen på börsen och inte får panik!

Eget företag eller konsult?

Det är en fråga jag reflekterat över många gånger genom åren. Jag har fått frågan i ett mail nyligen och jag diskuterade även saken med en kollega under en resa nyligen. I det här inlägget tänkte jag inte direkt svara på frågan men däremot reflektera om likheter med att vara konsult och ha ett eget företag.

Det råder inga som helst tvivel om att man tjänar på att ha eget företag i långa loppet om man bara är ute efter ekonomiska vinster. I Sverige är det nästan omöjligt att "bli rik på att jobba" och då syftar jag inte på att man kan spara sig rik. Jag syftar på vårt sjuka skattesystem som i princip bara missgynnar högutbildade och spetskompetens med straffskatter till höger och vänster. Men det är stor skillnad i vad du kan påverka själv om du har Eget företag mot om du är anställd. Att vara konsult är nästan som att vara ett eget företag förutom att man är löneslav. Löneslav, vad innebär det egentligen?

Att vara löneslav i Sverige

Som löneslav så kommer man alltid till en viss gräns tills skatterna skjuter i höjden att det i princip inte ens är värt att jobba mer. Man når sitt maximala lönetak där arbetsinsatsen slutar att belönas med mer pengar i plånboken om man jobbar hårdare eller att du inte får ta del av "skyddssystemen". Lite beroende på hur petig man är så är gränsen någonstans mellan 31000:-/mån och 51000:-/mån. Själv tycker jag att den går vid ungefär 48000:-/mån.

Anledningen är att vi har brytgränser för s.k allmänn pension, sjukförsäkringar, a-kassa, statlig inkomstskatt, värnskatt o.s.v. Så fort man passerar över någon av dessa gränser så gör man helt rätt i att ställa sig frågan om det verkligen är värt att jobba mer? 

Det är sällan du faktiskt tjänar mer än någon annan när du blir sjuk eller arbetslös trots att du har en högre inkomst. Men du skall givetvis beskattas som att du gör det utan att du får ett skvatt för dina pengar. Det är "tufft att betala skatt". Välkommen till orättvisa Sverige!

En sak är säker i.a.f, med högre lön kommer nästan alltid högre ansvar och mindre fritid. Du förväntas betala sjukt mycket mer i skatt än övriga invånare och dessutom vara stolt över hur mycket pengar du spenderar utan att få någonting tillbaka!

Nu är i och för sig 50000:-/mån väldigt höga månadslöner som löneslav men en sådan enkel sak som försäkringskassans gräns startar redan vid 31000:-/mån. Så fort du tjänar mer än 31000:-/mån så betalar du extra skatt till försäkringskassan trots att du inte får någon ersättning för det om du skulle bli sjuk. Jag vet inte om det är mycket pengar för dig men jag tycker att man bör räkna dessa inkomstnivåer till en "medelinkomsttagare" eller medelklass?

Har man några års arbetslivserfarenhet så ligger nog relativt många "vanliga arbetare" i Sverige på drygt 25000:-/mån. Då räcker 31000:-/mån för att täcka behovet. För de flesta högutbildade personer så gör jag ett antagande att man tjänar mer än 31000:-/mån. Ett rimligt antagande är att en 3-års utbildning på högskola/universitet resulterar i en lön på minst 35000:-/mån efter några års arbetslivserfarenhet. Givetvis kan det här vara väldigt mycket högre och lägre beroende på ort, utbildning och jobb.

Min poäng var i.a.f att stirra dig inte blind på statlig inkomstsskatt och värnskatt, det finns andra saker att vara uppmärksam på längs resans gång! Som jag nämnde drar jag själv min gräns vid ca 48000:-/mån eftersom det direkt vid minsta lilla ansträngning efter det börjar betalas ut värnskatt (efter att man lägger på övertid, restid osv). Här är en skarp gräns för när jag känner att det spelar ingen roll hur mycket jag anstränger mig  - staten gör inte ett skit åt mig men skall ha 55% av mina pengar JAG tjänar.

Tidigare i mitt liv så har jag, beroende på titel och jobb, dragit gränsen betydligt lägre än så. Varför skall jag anstränga mig när jag inte tjänar något på det?

Att vara egenföretagare i Sverige

Jag har tidigare i mitt arbetsliv provat på att driva ett eget företag med allt vad det innebär. Trots att det var längesedan så saknar jag inte all totalt meningslös administration och fjanterier med myndigheter som man får "gratis" på köpet som ofakturerad tid. Skatteregler har ändrats och en hel del har förändrats sedan jag provade på det - men mycket av tidstjuvarna finns fortfarande kvar. Saker som du bara måste göra som egenföretagare. Saker som du nästan helt slipper göra som anställd!

Men det finns en klar fördel med att vara företagare. Som företagare i Sverige kan man i.a.f tjäna pengar och "bli rik på att jobba" eftersom man har stora möjligheter att göra s.k skatteplanering och indirekt påverka sin egen lön. Den absolut största fördelen är av rena skattetekniska skäl. Det finns möjlighet att spara kapital inom bolaget och investera kapitalet inom bolaget utan att skatta bort det i form av lön.

Det här är en enorm fördel mot att vara löneslav, eftersom du då själv kan välja hur du vill investera dina pengar du jobbat ihop. Antingen plockar du ut det i lön och betalar sedvanliga skatter på det, eller så investerar du det i bolaget så att bolaget kan växa och därmed generera mer pengar. Inte helt olikt en långsiktig aktieinvestering! Det finns t.o.m möjlighet att öppna sparkonton för företaget och därmed investera pengarna precis som "vanligt" som om du skulle plockat ut lön.

Men det här är komplext och inlägget avser inte att gå igenom hur man gör utan bara lyfta upp att möjligheten finns och att det därför är rätt många som ser fördelar med det. Sedan har man extremt stor möjlighet att påverka sin egna tid, man är inte en löneslav i den bemärkelsen att man måste rätta sig efter sin arbetsgivares regler som anställd. Man sätter helt enkelt sina egna regler och förutsättningar för sitt jobb.

Det är dock väldigt mycket jobb som krävs och orkar man med det så finns det mycket pengar att tjäna. Men en sak är säker, det finns alltid en relation mellan intjänat kapital och investerad tid. Skillnaden är den att du faktiskt har möjligheten att tjäna mer pengar ju mer du jobbar om du har ett eget företag.

Jag vill påstå att för dem som driver ett eget företag och plockar ut mindre i lön och istället investerar i bolaget kommer generera betydligt mycket mer kapital över samma tidpunkt som en löneslav någonsin kan göra. Orsaken stavas "aktieutdelning". Det är betydligt lägre skatt på aktieutdelning än vad det är på löner. Skillnaden är extremt stor när man börjar jämföra höginkomsttagares löner och vill plocka ut motsvarande ur ett eget företag. Framförallt har du valmöjligheten att inte bli en s.k löneslav och betala straffskatt på ditt hårda jobb. Du väljer fritt hur mycket du vill plocka ut i lön från ditt bolag och resten kan du investera till en betydligt lägre skatt än du någonsin kan komma ned i som anställd.

Det är just valfriheten som lockar med eget företag. Att kunna styra sin egen tid och kunna påverka sin ersättning i högre utsträckning än som anställd. Problemet är att det ofta tar väldigt lång tid att bygga upp ett varumärke och att det är mycket som kan gå fel längs resans gång. Inte minst med svenska myndigheter som i princip gör allt vad de kan för att du inte skall ha en enkel resa.

För trots att du kan betala för de flesta administrativa tjänster/outsourca tråkiga arbetsuppgifter så är man nästan alltid personligt ansvarig för misstag som någon annan begår ändå. Välkommen till Sverige som sagt var!

Att vara Konsult i Sverige

Har du orkat läsa hela vägen hit så kommer äntligen min jämförelse och argumentation till varför jag valt att jobba som konsult och vara löneslav istället för driva ett eget företag. På senare år har ordet Konsult nästan blivit likvärdigt med bemanning av något slag. Traditionellt sett så anlitar man en konsult som är specialist och har kunskap om något som man inte har själv. Man betalar helt enkelt för kunskap och inte nödvändigtvis för arbetstimmar. Tyvärr har diverse bemanningsbolag lyckats väldigt bra med att likställa kompetens med mantimmar och kalla det Konsult.

Det är extremt stor skillnad på att vara s.k bemanningskonsult eller konsult av det mer traditionella slaget. Som konsult med specialistkunskap så är livet nästan som att vara egenföretagare. Man har väldigt många av de administrativa fördelarna av att vara anställd och man har många gånger fördelen av att känna sig "fri" och planera sin egen tid.

I slutändan så kommer man dock inte undan löneslavens skatter men det är en kompromiss som jag tycker är värt det. Som konsult har jag fördelen att jag bestämmer över min egen tid och planerar möten, konferanser och uppdrag tillsammans med kunder. Det innebär att jag nästan är chef över mig själv. En gyllene regel som konsult är att man är sitt eget varumärke och förvaltar det som man själv vill.

Som anställd bryr sig min arbetsgivare inte så mycket om vad jag gör. Det viktiga är att man fakturerar tid - d.v.s tjänar pengar. Det är därför också det finns väldigt goda möjligheter att påverka mina ersättningar eftersom "mina" kunder ringer till mig och varje gång de ber om hjälp så fakturerar jag mer tid. D.v.s ju mer jag jobbar ju mer pengar tjänar jag åt min arbetsgivare. Det finns såklart en gräns för när det är lönsamt för mig respektive min arbetsgivare.

Livet som konsult innebär att man mäts på fakturerad tid och INTE arbetad tid! I min roll som konsult så kan jag ju lösa ett problem på 5 minuter och fakturera 1 timme. Jag skulle även kunna spendera ett par timmar extra på ett komplext problem och fakturera både 2x och 3x arvodet/timme. Då finns valmöjligheten att plocka ut det i pengar eller i tid (ledighet). Det viktiga är som sagt var fakturerad tid och inte arbetad tid!

Som ni säkert förstår så ser jag det som en enorm fördel att kunna planera mina dagar såhär och inte behöva vara tillgänglig 5 dagar i veckan mellan vissa tider så länge jag kan täcka upp ledigheten med fakturerad tid. Det finns såklart många andra fördelar också som man kanske inte tänker på.

Är du anställd har du för det mesta rätt till följande också:

• -Tjänstepension (förmodligen större än allmänna pensionen redan efter 15 år)
• -Försäkringar till/från uppdrag och jobb
• -Övertidsersättningar, traktamenten, restidsersättningar, milersättningar och diverse andra ersättningar.
• -En sälj-organisation som ser till att det alltid finns upprag i "pipelinen".
• -En administrativ organisation som hjälper till med utbetalning av löner, fakturering, förhandling med kunder/fack osv.
• -Rätt till sjuklön
• -Rätt till ersättning vid arbetsskada
• -Rätt till betald semester

Detta kan man givetvis få som egenföretagare också men då står man ju för hela kostnaden själv. Som anställd är allt inräknat i lönen. Det är enorma kostnader som inte syns när man är löneslav men som garanterat syns om man lyfter lön från sitt eget företag! Lite beroende på vad anställnignsavtalet säger så kan man påverka sin egen ersättning baserat på fakturerad tid. En tumregel är ofta att så länge man drar in sina egna kostnader och overheadkostnader + 10% så har man sin rygg fri.

Det innebär i praktiken att om du som konsult kan dra runt dina egna lönekostnader+företagets administrativa kostnader för dig (inkl chefer) så har du ryggen fri. Oftast drar man in betydligt mer än så och det här gäller att ha koll på som konsult. För så vort du börjar dra in mer pengar än vad du kostar så tjänar din arbetsgivare enorma pengar på dig som du INTE får ta del av!

Det är därför jag säger att en rimlig tumregel är att du skall generera ca 10% avkastning åt din arbetsgivare som konsult när alla dina kostnader för dig som anställd är betalda. Genererar du mer pengar är det läge att förhandla eller helt enkelt jobba mindre.

Jag tycker att livet som konsult är väldigt likt att driva ett eget företag. Allt mäts och om det går åt fel håll så går man i konkurs (d.v.s får sparken). Längs resans gång finns det väldigt mycket man kan påverka som anställd och det finns likheter med att driva ett eget företag. Man är oftast en stor tillgång eftersom arvodet slutar komma in om du slutar jobba eller byter arbetsgivare.

När jag sätter det i perspektiv till att starta ett eget företag istället så skulle mitt liv inte förändras särskilt mycket. Jag skulle snarare få mer att göra och behöva jobba mer eftersom jag måste göra allting själv. Även om jag faktiskt skulle kunnat spara tusenlappar på lägre skatter varje månad så tycker jag inte all extra administration är värt det. Speciellt inte om man värderar alla "fördelar" man får som anställd.

Så för att slutgiltigt svara på frågan så är jag anställd som konsult eftersom jag likställer det med att vara egen företagare men med betydligt lägre risk och högre skatt. Skulle jag varit egenföretagare hade jag förmodligen bara plockat ut lön som täckt mina kostnader och sedan investerat överskottet i olika sparformet inom bolaget. Detta hade gett en otroligt mycket bättre avkastning på längre sikt men till en ganska mycket högre risk också.

För att citera en företagsledare jag känner väl:

"Att vara företagare är en livsstil - inte en hobby!"

Jag känner inte riktigt för att förändra min livsstil till att vara jobbet även om det är ekonomiskt lönsamt!

Håller ni med om mitt resonemang eller hade ni utan tvekan drivit företag och plockat ut aktieutdelningar istället? 

Tänk på att en senior-konsult kan ta 1000-3000:-/tim i arvode medan du i bästa fall kan uppnå en timlön på 350:- som anställd.

Mina köpobjekt i nedgången

Det har inte undgått någon att de senaste dagarna har varit lite skakigt på börsen. Mig spelar det inte så stor roll och jag har mer eller mindre bara kollat in portföljen för att se hur den står sig. Det har dock inte påverkat mig någonting.

Just denna gången såg jag inget extremt bra köpläge så jag valde att stå utanför. Jag tror att det kommer bättre köplägen framöver, kanske redan vid Q3-rapporterna. Men trots det så finns det några bolag som jag tycker ser extra intressanta ut just nu och som jag eventuellt kommer fylla på i.

Även trots att jag inte köpte något så var det väldigt nära att jag gjorde köp i följande bolag:

• -Kindred Group
• -Intel Corporation
• -Main Street Capital
• -MMM
• -AbbVie
• -SHB
• -Swedbank

Som synes en ganska stor lista trots allt på köpobjekt. En ganska kort förklaring till hur jag resonerar om respektive bolag följer.

Kindred Group

Spelbolaget med den kanske bästa förutsättningen att överleva en eventuell casino/spel kris. Jag tycker att senaste tidens ras är klart omotiverat om man bara tittar på siffror. Många analytiker och även andra bloggare ratar Q2-rapporten. Själv tycker jag den såg betydligt bättre ut än vad många andra tycker. Jag ser en liten risk för sänkt utdelning, men den bedömer jag som relativt liten. Mer troligt är att de kommer behålla nuvarande utdelning och med nuvarande kurs är det riktigt "billigt" per aktie. Dessutom har VDn köpt en hel drös med aktier INNAN raset.

Intel Corporation

Har såklart enorma problem med trumps månadsvisa utspel och hot om tullar. Intel har mycket verksamhet borta i Asien och de dominerar stort på hårdvarumarknaden. Mycket hårdvara tillverkas trots allt i Asien. Men de är påväg att lansera nya intressanta produkter som jag tror kommer att behövas inom IT de kommande åren. Främst AI-relaterade projekt. Intel har problem att ta sig över 50$USD och rasade återigen under den punkten. Så har det pågått en längre tid.

Main Street Capital

Min kanske största favorit i USA som dessutom är en månadsutdelare. Rasade närmare 5% i dagarna och det kändes väldigt omotiverat. Main Street Capital är ett investmentbolag som i princip lånar ut lånade pengar och tar betalt för mellanskillnaden. De har en relativt sund syn på hela affären och kan ta ganska stora förluster innan det börjar bli illa. Dessutom är ju räntorna påväg ner i USA nu och det borde gynna MAIN.

MMM

Ett bolag som fortfarande pressas av en eventuellt pågående tvist som kan generera böter. Det är i.s.f ett engångsbelopp och jag tror inte det kommer få så stor påverkan på lång sikt. De har mycket verksamhet utanför USA och globalt så de påverkas såklart av Trumps utspel. Ser dock köpläge då kursen gått tillbaka en del på senare tid.

AbbVie

Tror inte jag behöver säga något om AbbVie. De har rasat närmare 50% på väldigt kort tid och drar fortfarande in sjuka summor i intäkter. Detta är nog den absolut största köpkandidaten för mig och jag hade gärna mer än dubblat mitt innehav till nuvarande kurs. Men som sagt var, jag är lite restriktiv för stunden även om läget är bra!

SHB/Swedbank

Två banker som tagit mycket stryk på senare tid. SHB dras nog ner av de andra bankernas "skandaler" än så länge. Men marknaden är orolig över att det finns skit att gräva upp där också...för något annat kan jag inte se som skulle pressat ner SHB till nuvarande nivå. Swedbank är som sagt var under luppen men med tanke på vad de genererar i vinster så bör kursen stå högre enligt mig. Minskar vinsterna skall kurserna ner men ibland är inte börsen logisk.

Så varför har jag inte köpt?

Det korta svaret är helt enkelt att jag försöker strypa ned min belåning en smula eftersom jag handlat ganska friskt under första halvåret. Det har visat sig vara en bra affär men nu tror jag att vi är påväg in i något sämre tider. Q2-rapporterna visade överlag svaghet och en avmattning. SCB's nya statistik visar på ett BNP-fall och att vi är påväg in - eller t.o.m redan är inne i en - avmattning.

Jag är helt enkelt orolig för at Q3-rapporterna kommer att visa samma sak och då bör det komma ytterligare fall. Då kommer jag vara där med lite mer likvider och förhoppningsvis plocka upp intressanta köpobjekt!

Jag väljer därför att avvakta i nuvarande period!

Helgens iaktagelser - Vad tusan händer? (OT: tiggeri)

I helgen var jag i sedvanlig ordning och handlade på mitt favoritställe, vilket av naturliga skäl är en lokal ICA-Butik. Varför jag fördedrar ICA framför Coop, Willys, Lidl, Netto m.m finns många anledningar till. I.a.f där jag bor är det klart bästa stället att handla på. Alltid billigast, Alltid störst utbud och oavsett hur mycket folk i butiken tar det 2-3 minuter att betala.

Inlägget handlar dock inte om matvarubutiker utan vad som hände i samband med mitt köp. Eller snarare direkt efter mitt köp.


Tiggeri är förbjudet i vissa delar av Sverige. Det kanske kommer som en överraskning för er men det ÄR faktiskt förbjudet med tiggeri i Sverige i vissa kommuner nu för tiden OCH man får absolut inte störa allmänordningen genom att sitta i direkt anknytning till diverse butikskedjor...t.ex ICA oavsett vilken kommun man bor i. Givetvis går det bra om butiksägaren godkänner det EFTER att man frågat om lov!

Men OM butiksägaren INTE godkänner skiten så är det olagligt och skall klassas som en samhällsstörande aktivitet. Det har inte överdrivet mycket prioritet hos myndigheter, jag återkommer till det, men det är  likförbannat inte OK!

I helgen var jag och handlade och efter att jag hade betalt så gick jag ut från butiken och såg att en av butikspersonalen försökte säga till en tiggare att sluta med sin skit i direkt anslutning till entrén. Hon sa faktiskt snällt åt honom att han inte får sitta där och om han inte flyttar på sig så tillkallas polis.

Givetvis gjorde han inte ett skit och spelade dum.

Jag är, rent politiskt, otroligt emot dessa s.k kriminella tiggare som tyvärr får vistas i vårt land utan att vi kan göra något åt saken. Tack så mycket EU! Trots upprepade uppmaning så vägrade han att ens lyfta sitt arsle och gå där ifrån. 

Nu började han bli aggressiv och då sprang det ut 2-3st butiksanställda till och nu var tonen inte alls lika trevlig från butiken. Men trots det så totalt vägrade han flytta sig och spelade dum igen. En av de anställda ringde till sitt vaktbolag och även till polisen, det är ju trots allt ett pågående brott och en till synes komplett idiot som ignorerar tillsägelser av en grupp människor. Denna gruppen hade nu blivit ganska så stor, men som sagt var inte en rörelse iväg från entrén från personen i fråga.

Efter mycket om och men lyckades han säga på halvtaskig engelska/svenska "problem?". Den stora gruppen sa "JA PROBLEM, MED DIG OCH DITT BETEENDE!" 

Han var som sagt var ganska aggressiv och ville inte flytta på sig. Här någonstans kände jag att jag lämnar eftersom det nu var ca 10-12 personer som stod och skrek och sa till honom att flytta på sig. Jag vet ärligt talat inte om polisen eller ordningsvakterna någonsin kom eftersom jag lämnade innan.

Men principen är att såhär betér sig dessa personer relativt ofta, det var ingen isolerad händelse som jag bevittnade. Det är ett otroligt stort problem som samhället vägrar göra någonting åt. PK-maffian har dock lyckats bra att beskriva det som ett icke-problem. Tyvärr är de stackars butiksägarna är ganska maktlösa för gud-förbjude att ta lagen i egna händer och bära bort dem. Då blir man ju åtalad för både det ena och andra, skydda personer med dåligt betéende (och i många fall brottslingar) är det nya Sverige!

Jag sätter mig i bilen och åker hem. Väl hemma så packar jag upp mina varor och gör i ordning en kaffe, slösurfar lite på mobilen i sedvanlig ordning och läser då nästa artikel som har med tiggeri att göra.

I Göteborg (utanför Nordstan) har polisen nu äntligen uppmärksammat att dessa s.k tiggare inte är något annat än organiserad brottslighet. De sålde knark öppet i sina "tiggerikoppar". Poliserna spanade, samlade bevis och till slut gjorde polisen ett större tillslag.

Samtliga inblandade blev mer eller mindre dömda för narkotikabruk/försäljning/innehav och andra småföretéelser. Åklagaren yrkade på utvisning ur landet, en ganska OK konsekvens kan man tycka. Man har trots allt åkt till någon annans samhälle och tagit seden dit man kommer....passar det inte så kan man åka hem igen.

Men nejdå kära medborgare, ni kan vara lika lugna att era lokala knarklangare kommer vara på plats nästa dag igen. För brottet var nämligen inte tillräckligt för att avvisa idioterna snabbaste väg ut ur landet. De är ju EU-medborgare och då måste man begå riktiga brott...

Att störa allmänordningen, vara delaktig i storskalig organiserad narkotikaverksamhet (dock i tillräckligt små mängder per individ för att hålla sig i den lägre delen av straffskalan) samt inte respektera samhällets regler .. det är små företéelser. Inte tillräckligt för att bli avvisad, knappt tillräckligt för att bli dömd.

Och så undrar vissa blåögda personer fortfarande varför det går utför för Sverige? Polisen har i.a.f gjort sitt jobb här men de fick ingen hjälp från samhället.

Tänk dig själv att jobba som polis och sedan bli behandlad på det viset av samhället. Nästa gång de s.k tiggarna begår brott tänker säkerligen poliserna att det inte spelar någon roll - samhället har tydligt visat att det är OK.

Hur mycket pengar det här kostar samhället finns nog inga siffror på och är svårt att beräkna. Men jag är helt övertygad om att det bidrar till butiksdöden sakta men säkert. Jag tycker det är ett väldigt stort problem som vi har importerat och blundar för.

Men lösningen är enkel. Jag blir nästan upprörd inombords när man ser blåögda personer lägga mynt i deras koppar. Dessa människor är oftast äldre och yngre individer. I vilket fall som helst så är det enkelt....stryps inkomsterna så går man in konkurs.

Alla personer med sunt förnuft skulle aldrig lägga en krona i en sådan kopp. Ni tror att ni skänker pengar men ni medfinansierar kriminella nätverk och uppmuntrar indirekt till brottslighet.

Är det kanske dags att göra som med rökning eller sexköp? Olagliggöra själva handlingen att ge pengar till tiggare? Förmodligen hade det i.a.f skapat en debatt att betéendet knappast är OK.