Månadsuppdatering - December - Köpt för 72k sålt för 55616:-

Månadsuppdatering - December

December - Sammanställning

Strukturen på mina månadsrapporter är för närvarande:
-Insättningar
-Portföljens transaktioner (köp/sälj)
-Portföljens utdelningar
-Portföljens värdeutveckling
-Kommentarer till varje punkt.
-(i framtiden jämförelse mot tidigare månader/år)

Årets "julklapp" blev en av de sämsta Decembermånaderna på decennier!

Det är inte mycket man kan göra som investerare annat än att hålla sig till sin strategi. Marknaden kan vi småsparare inte påverka i någon större utsträckning. Runtom i bloggvärlden går det att läsa om kraftiga ras...trots det har utdelningsinvesterare klarat sig relativt bra jämfört med Index - för den som bryr sig om att jämföra.

Jag har ärligt talat inte oroat mig särskilt mycket trots att börsen mest lyst rödare än rödast.

Om man plockar fram OMXS30-indexet och tittar så ser det inte bra ut när man summerar året.

 Börsen kommer att sluta på -10,67% för helåret och drygt -6% för December 2018.

Av allt att döma så är vi inne i en period just nu när kapitalet försvinner från börsen och används bäst någon annanstans....ialla fall om man skall följa efter placerarna med mycket pengar. Många kursrörelser som påverkat börsen negativt är till viss del för att mycket pengar flyttats runt och inte direkt för att något fundamentalt har förändrats i de bolag som ingår i indexet.

För mig som långsiktig investerare, främst i utdelningsaktier, spelar det mindre roll. Jag tror inte att ett enda av mina innehav riskerar konkurs. Ratos är enda surdegen som jag egentligen vill beklaga mig över och dem vet jag kommer sänka utdelningen. Resterande har goda chanser att öka utdelningen nästa år och många har även möjlighet att höja den.

Så jag ser fram emot att göra 2019 till ett bättre år än 2018!

De större händelserna denna månaden är:

• -Gått igenom hur jag resonerar kring surdegar i portföljen.
  Läs mer här: Surdegar vill väl ingen behålla?
• -Köpt Disney, Svenska Handelsbanken, MMM, IBM
  Läs mer här: Köpt DIS, 3M, SHB & IBM i December
• -Gjort en skatteplanering av porföljen.
  Läs mer här: Skatteplanering av portföljen
• -Lagt till en ny funktion för att beräkna Courtage.
  Läs mer här: Courtagekostnad i Realtid

Insättningar
Lön:  37985
Övrig inkomst: 2000 
Insättning: 9600
Utgifter: Min Ekonomi 
Sparkvot: 25%

En helt OK lön men dessvärre är också ca 5000 utlägg från jobbet så min egentliga nettolön är "bara" 33000:-. Jag försöker dock avsätta 20% av det som kommer in så att jobbet till viss del också bidrar lite till mina investeringar!

Övriga inkomster avser lån som betalas tillbaks från nära och kära (helt utan ränta).

Som jag även skrev i Novembers inlägg så har jag en extremt stor utgift denna månaden i form av semester.

Summerar jag ihop semesterkostnaden så landar den på hissnande 45000:-.

Flyg = 25000:- (flyg för 2 personer ToR asien + lite resor i asien)

Hotell = 20000:- (hotell ca 30 nätter fördelat över 6 städer och 4 länder)

Detta har jag redan tagit med i beräkningen och hade avsatt pengar för innan jag startade den här bloggen.

Inför 2019 tänkte jag vara lite mer transparent i hur jag hanterar min ekonomi så det även syns att jag avsätter pengar för vad många förmodligen anser vara en avsevärd summa pengar på nöjen!

....men ni är förmodligen mer intresserade av min portfölj än min semester...

Portföljens transaktioner
Köp: 72396,46-
Sälj: 55616:-
Belåning: 7180,46;.

Dem här transaktionerna visar att jag gjort en del transaktioner. Till viss del har jag minskat lite i portföljen på via innehav men överlag så har jag ökat min belåning till att i skrivande stund vara:

Det innebär att jag nu ligger p drygt 15,5% belåning och utnyttjar närmare 39% av mitt totala utrymme till lägsta räntan på Nordnet. Jag fortsätter min aggressiva strategi att belåna portföljen ytterligare och ökar den därmed 3% . Jag har denna månaden köpt bolag med relativt låg DA så vinsten är faktiskt minimal på den belåningen jag ökar med. Men min tortala portföljs DA är nu 4,32% och det är så jag ser på saken.

Bilden ovan är förresten tagen direkt från mitt kalkylark där jag håller koll på min belåning samt belåningsvärden! Ni kan alltid följa min belåningsgrad genom att titta i mitt kalkylark, den kommer gå upp och ned beroende på rådande marknadsläge men så länge jag ligger under 50% av total belåning så är man på det "säkra" och får "bara" betala ränta på lånet. Får vi en ordentlig sättning på börsen så tvekar jag inte att låna upp ännumer då man gör de bästa affärerna i REA-tider.

Köp

Det finns en del köp här men tänk på att mycket av transaktionerna är återköp av det jag sålde för att skatteplanera. Det brukar kosta lite pengar att göra det men i det långa loppet brukar det löna sig för oss som har en aktiedepå!

Sålt

Det har varit ungefär samma sak här, dessa sälj har endast att göra med min skatteplanering och att jag passade på att balansera om portföljen något för att följa min strategi! Som synes köpte jag tillbaks i stort sett allting!

Portföljens utdelningar

Utdelningar: 414,75:- SEK

Mitt mål är att försöka sprida ut mina utdelningar jämt fördelat över året för att få en jämn och fin utdelning. Jag är egentligen inte riktigt nöjd med ~400:- men December är oerhört svårt att få utdelningar i via svenska företag. Många andra äger t.ex Dustin eller Skistar som ger utdelning i December. Kanske investerar jag i något av dem företagen framöver men jag får vara ärlig och säga att jag förmodligen kommer öka min exponering i USD snarare än att satsa på "snö" som vi borde se mindre och mindre av.....och elektronik...som iofs är stabilt, men handel går sakta neråt. Dustin kommer förmodligen vara mitt förstahandsval om jag vill ha en svensk utdelar i December!

Portföljens värdeutveckling (2018-12-31)

Marknadsvärde: 305748:-
Belåning: -35603:-
Depåvärde: 270122:-
Insättningar: 9600:-
Värde %: 97,91%
Värde netto %:  95,47%
Ökning: -6469,65:-

Till stor del har siffrorna inte ändrats särskilt mycket eftersom jag valde att skatteplanera.

Belåningen har ökat samtidigt som depåvärdet har minskat. I det stora hela tycker jag ändå att porföljen är väl diversifierad och står emot marknaden så bra som jag förväntade mig.

Det har gått trögt för de flesta bolagen på börsen och eftersom jag väljer att skatteplanera är det svårt att få en rättvis portföljrapport. Men som synes så har jag oavsett när jag gjort mina transatkioner inte presterar sämre än index och innan mina skatteplaneringar så ser man tydligt att portföljen gått bättre än index. 

Pratar vi kronor och ören så har jag i skrivande stund faktiskt gjort insättningar på totalt:

281024,4:-

Med ett depåvärde på 270122:- innebär det att jag har gjort en förlust på 12738,09:-.

Eller drygt 4% förlust.

Jämfört med ett index som gjort -10,6% får jag ändå anser att jag är nöjd med det resultatet!

Slutkommentar:

Kommer fatta mig relativt kort här för en gångs skull och säga att jag fortsätter att investera enligt min strategi med hjälp av belåning och räds inte marknaden. Jag hoppas att ni följer med mig på min resa och ser att man inte behöver vara så rädd för belåning så länge man lär sig att hantera den!

I skrivande stund är den trots allt belånad över 15% och i kronor och ören "endast" 35k. Det kommer garanterat att öka varje månad och jag hoppas att ni kommer att få se att så länge belåning används korrekt så är det ett oerhört kraftfullt verktyg jämfört med att vara obelånad!

1615:- är vad min belåning i för närvarande tjänar in åt mig medan den endast kostar 346,5:-.

En årlig nettovinst på för närvarande 1268,5:-. Många bäckar små som man säger.....jag hoppas Nordnet håller räntan lägre än 4% så att jag kan fortsätta nyttja det för att öka på mina investeringar!

Sist men inte minst....gott nytt år :)!½

Fjärrvärme ruinerar mig

Jag har läst en hel del intressanta inlägg om just fjärrvärme senaste tiden. Det brukar vara så vid årets slut att jag ser över de kostnader som jag kan göra billigare för att justera min ekonomi, så även min portfölj.

Portföljen är lätt att justera, antingen gör jag en vinst eller en förlust genom att köpa eller sälja någon aktie. Min privatekonomi är ganska mycket svårare att justera...det finns inte så mycket prutmån på fasta kostnader....men just uppvärmning är något jag stör mig på rätt ofta.

Jag bor inte i en villa utan i en BRF, men en annan bloggare har fört lite statistik och skrivit lite synpunkter på fjärrvärme senaste tiden:

www.kanjagblirik.se

Har skrivit två inlägg som jag tycker är läsvärda senaste tiden om just fjärrvärme:
http://www.kanjagblirik.se/2018/12/dyra-uppvarmningskostnader-fjarrvarme/
http://www.kanjagblirik.se/2018/12/fjarrvarme-och-elkostnader-for-2018/

Det intressant är att jag delar uppfattningen om att Fjärrvärme är inte alls billigt.

Varför?



Jag har i stort sett i hela mitt vuxna liv bott i bostadsrätt och innan det i villa.
Mina föräldrar hade aldrig eldningsolja som uppvärmning utan körde helt och hållet på elpatroner.
När jag köpte min första bostadsrätt så hade vi elpatroner samt olja som uppvärming men sedan gick någon på miljösnacket och blev totalt grundlurade att fjärrvärme skulle vara bättre.

Det finns ingenting som blivit billigare för mig med fjärrvärme.
Jag har bott i totalt 5 olika BRF:er senaste 11 åren och när man tittar igenom deras årsredovisningar så har kostnaderna för uppvärmning ökat något sjukt mycket per kvm när man jämför FÖRE och EFTER fjärrvärme.

Man måste såklart justera för marknadsökningar, inflation osv och trots att man gör det så är det oerhört mycket dyrare med fjärrvärme.

Fjärrvärme är monopol och DU kan INTE påverka ditt pris ett smack .

Ungefär såhär ser monpolet ut i varje kommun

Det är bara att betala vad din kommun anser att det kostar att vara ansluten till fjärrvärmenätet.
En annan sak som är intressant att iaktaga är att jag har aldrig sett så många trasiga gator och livsfarliga gropar som när fjärrvärme introducerades. I staden jag bor är det inte många gator som är hela ett helt år p.g.a detta skräp.

Tanken är i grunden väldigt bra, vi eldar upp vattnet på ett enda centralt ställe och sedan skickar vi iväg det till hela staden och alla våra under från en centraliserad punkt. Tanken är som sagt var god att detta skall bli billigare för alla inblandade att vi dessutom delar på kostnaden.

Tala om att bli grundlurad - MONOPOL har ALDRIG lönat sig för slutkonsumenter!
Men det är exakt det du får som konsument av fjärrvärme. När kommunen anser att deras kostnader för att leverera värme har ökat så måste du betala det nya dyrare priset. Vi pratar knappast om ökningar på 2-3% för att justera för inflation och lönekostnader.

Inte sällan ökar uppvärmningskostnaderna med 10-15% vilket då gör att din avgift till t.ex en BRF blir dyrare...vilket gör att marknadsvärdet eventuellt minskar osv.

Ingen möjlighet att byta leverantör = skyhöga priser = värdelöst för din ekonomi
Som ni märker så skräder jag inte på orden när jag påstår att fjärrvärme är dåligt för min ekonomi.
När jag blickar tillbaks senaste 15 åren och tittar på vad som har gjort absolut störst avtryck på min ekonomi så är det fjärrvärme.

Ett exempel:
-Min första BRF hade jag uppvärming på ca 2000:- för 56kvm. 4 år senare kostade det drygt 2050:-. Sedan byttes till fjärrvärme. 6 år senare var uppvärmingen uppe i 3100 för samma kvm. En ökning med över 50% i rena uppvärmningskostnader vilket går att se i årsredovisningarna.
-Historien är ungefär densamma för mina andra BRF:er. Mina fasta kostnader pr kvm i BRF har nästan dubblerats senaste 10 åren när jag räknar avgift/kvm.

Den enda stora skillnaden har varit att min kommun tvingat in fastigheter i fjärrvärmeträsket. Enligt mitt tycke - väldigt väl medvetna om att man aldrig kan klaga eller byta leverantör om missnöje finns. I klassisk socialistisk anda skall alla vara med och dela på andras slöseri utan någon som helst möjlighet att påverka sin egen situation.

Med alla andra uppvärmningsalternativ kan man nästan alltid förhandla eller byta leverantör.
Det gör att du har en stor fördel som konsument. Beträffande EL kan man aldrig påverka tramsavgifter som elnätsavgiften men du kan i.a.f byta till en annan el-leverantör och påverka din kostnad!

Med fjärrvärme? Var glad om du kommer undan 10% i ökning per år det är snittet i landet.

Vad är alternativet?
Det är tyvärr få alternativ. Många kommuner tvingar ju in sina kunder i en uppvärmning som inte alls är så billig som det sägs. Jag personligen gillar att ha alternativ - om jag kan. Men äger du inte en villa så har du inte så många alternativ.

Hyresrätt = Betala och se glad ut.
Bostadsrätt = Se till att gå med i styrelsen och förhindra fjärrvärme som ENDA uppvärmningsalternativ. Se åtminstone till att försöka få din BRF att installera separata vattenmätare så att du inte betala för din grannes badkar och långa duschar!
Villa = Du har många alternativ här. Jag äger ingen villa själv men många jag känner har gjort samma analys och även om kommunen tvingat dem in i fjärrvärmenätet så har de INTE använt det som uppvärmning då det varit väldigt mycket dyrare än det dem redan hade.

Jag är en kraftig motståndare till monopol och kommunen gör sällan (aldrig?) ett bättre jobb än den fria marknaden.
Men vi lever i ett väldigt socialistisk land där trenden senaste 10-20 åren gått mot att vi mer och mer "skall göra som vi blir tillsagda" istället för att "göra som vi själva tycker är bäst". I min kommun är det nästan omöjligt att bygga hus idag utan att anslutas till fjärrvärmenätet så ditt alternativ är ju att betala för ytterligare en uppvärmning.

Hade det varit billigare i mina BRF:er att använda el eller olja?
Det kan jag aldrig vara säker på, men med tanke på att min privata elförbrukning endast ökat genom åren. Jag konsumerar väldigt mycket mer el idag än för 10 år sedan. Trots det har mina elkostnader nästan halverats senaste 10 åren. En vild gissning är att man som större kund (säg 200+ lägenheter) i.a.f kan förhandla om ett bättre pris med EL.

Du är helt fastbunden med fjärrvärme och tvingas betala för kommunens inkompetens oavsett om du vill det eller inte. I min kommun grävs nästan varje gata upp minst en gång per år p.g.a fjärrvärmeledningar som av olika anledningar behöver fixas.

Jag kan knappt komma ihåg en endaste gång en gata jag bott på behövde grävas upp p.g.a elledningar eller dylikt som behövde repareras. Man har ju löst problemet genom att gräva "tuber/rör" som man mycket smidigt kan underhålla och byta kablage på UTAN att gräva.

Nu har jag sagt väldigt mycket så var kan man läsa mer?
Jag är fullt medveten om att en del är gamla artiklar men det är just därför jag tar med dem - eftersom det skrevs långt innan så många blev inlurade i systemet.

https://www.dagenssamhalle.se/debatt/fjaerrvaermen-aer-foer-bra-foer-att-vara-monopol-2061
https://www.miljomagasinet.se/artiklar/fjarr46.html
https://www.nyteknik.se/opinion/dyr-fjarrvarme-inget-alternativ-6461114
https://www.nyteknik.se/opinion/skrota-monopolet-pa-fjarrvarme-6401690
http://disruptiveinnovation.se/wp-content/uploads/Fj%C3%A4rrv%C3%A4rmen-Sandstr%C3%B6m.pdf
https://www.svd.se/stoppa-hotande-monopol-pa-fjarrvarme

Det finns såklart ganska nya artiklar som visar på ungefär samma sak:
https://www.dagenssamhalle.se/debatt/vi-vill-stoppa-plasten-i-avfallet-22960
https://www.energiforetagen.se/statistik/fjarrvarmestatistik/fjarrvarmepriser

Den sista länken där visar iofs inte alla års prisutveckling men den ger iaf en indikation på hur dyrt fjärrvärme egentligen är jämfört med övrig uppvärmning.

Jag är dock helt övertygad om att när man summerar ihop varenda kostnad för fjärrvärme.
D.v.s drift, underhåll och uppvärmning så är det inte billigare än det vi redan hade. Varken som konsument eller nätägare.

Det ironiska är ju att du som konsument av fjärrvärme automagiskt också är nätägare eftersom du betalar skatt.

Det borde genererat en billigare slutprodukt och inte en dyrare uppvärmning. Men som så många gånger förr så fort kommunen gör något så blir det dyrare än beräknat.....förvånande? inte direkt.

Finns det någon framtid för fjärrvärme?
Absolut! Fördelarna håller jag fullständigt med om. Dem är ändå relativt många. Men det fungerar inte med ett monopol eftersom det alltid, alltid är dyrare för slutkonsumenten. Förr eller senare måste det avregleras - då tror jag vi får helt andra förutsättningar att leverera bra uppvärmning till ett rimligt pris.

Fram till dess kommer jag att argumentera emot fjärrvärme p.g.a de dolda kostnaderna för grävning och underhåll i kombination med att det bara finns en leverantör att välja på.

Hur resonerar ni kring fjärrvärme från ett rent ekonomiskt perspektiv?

Riksbanken - Räntehöjning helt feltajmad

Riksbanken höjer räntan till hela -0,25% vilket innebär att för de allra flesta kommer det bli lite dyrare att ha lån nu. Det är i grund och botten en sund inställning att lån skall kosta pengar i långa loppen.  Men vad menar JAG då när JAG säger att räntehöjningen är helt feltajmad?

Varför menar JAG att den är helt feltajmad?

Enligt mig så har vi aldrig någonsin varit i en sådan farlig situation tidigare som vi befinner oss i nu. Varken som nation eller som individ! De flesta länder har enorma statsskulder som de någon gång kommer att behöva betala tillbaka. EU har pumpat in ENORMA summor i t.ex Grekland, Italien, Spanien ... för att inte tala om Rumänien och Bulgarien.

Många sydamerikanska och till viss del mellanöstern länder har relativt stora skulder i USD.

Intressant i sammanhanget är även att Kina "äger" mycket stora tillgångar internationellt, inte minst svenska klenoden "VolvoCars" (via Geely). Så har kina valt att "attackera väst" med pengar. USA har gjort det i decennier med hjälp av Olja.

Det enda sverige egentligen kan konkurrera med är Stål och det utnyttjade vi till fullo under t.ex andra världskriget! Men förutom det så har vi relativt lite pengar att röra oss med i världsekonomin....vi kan m.a.o inte påverka särskilt mycket!

Varför är VI tillsammans i en sådan farlig situation just nu?

Den stora skillnaden internationellt sett mellan Sverige och övriga världen är att Sverige som NATION har relativt små skulder! Det innebär att vi på den internationella marknaden är relativt opåverkade av de stora pengarna som övriga rika nationer har pumpat in i fattigare nationer....oavsett vad man tycker om det så är det så världen fungerar. Rika tjänar pengar på fattiga och kommer alltid att göra så ....i.a.f så länge vi använder pengar/valuta. Pengar skapar mer pengar....för att göra det, t.ex via utdelningar, så måste dem investeras. Bäst avkastning ges alltid på tillväxt...t.ex i länder som har mycket kvar att ge innan de anses nå "västerländsk standard" o.s.v.

Sverige har en relativt låg skuld som NATION - men oerhört HÖGA individuella skulder per individ. Så det innebär INTE att vi är lågt belånade! Sverige har ALDRIG tidigare i historien varit så högt belånade som vi är nu!

SCB skrev t.ex en varning om detta i April:
skulderna-okar-trots-amorteringskrav-och-lanetak

Vi har i flera år lånat till det mesta. Riksbanken (sveriges Centralbank) har eldat på den höga belåningen med löjligt låga räntor som en konsekvens av finanskrisen 2008-2009! Det innebär att många av er som bor i större städer förmodligen sitter på mångmiljonlån.

Det spelar dock ingen som helst roll hur mycket eller hur lite man har i lån det har aldrig någonsin varit lönsamt att binda räntorna över en längre tidsperiod (låt oss säga 10+ år). Inte ens under 90-talet med skyhöga dagsräntor under fastighetskrisen....så vad är konsekvensen av det?

Konsekvensen är att många sitter på rörliga bolån eftersom det är det mest ekonomiska man kan göra. Även om räntorna går upp och ned genom åren så har det alltid lönat sig oavsett lånestorlek!

Själv har jag haft allt från 5% som högst och nu som lägst 1,39%. Oavsett vilken tidsperiod jag tittar på så hade jag förlorat ganska stora summor på att INTE ha rörligt lån!

Det är mitt individuella val att ha så låga kostnader som möjligt med rörliga lån - MEN det innebär också att jag är betydligt känsligare för räntehöjningar vilket påverkar mina "fasta" kostnader i högre utsträckning.

För min egna del påverkar det mig med ca 300:- netto (d.v.s efter skatt) i månaden på en höjning. Då har jag lån på ca 1.670.000;-. Det anses vara relativt mycket för många men i storstäderna är det ändå ganska små lån. Många jag jobbar med har MINST det dubbla som lån, i stockholm har många familjer lätt 4.5000.000 i lån. Då pratar vi om ca 1200-1500:- i mån EFTER skatt i ökning PER höjning som riksbanken gör!

Vad är problemet egentligen med att lån kostar pengar genom t.ex räntehöjningar?

Grundproblemet är att riksbanken och centralbankerna över hela världen i princip har gödslat med belåning till i princip ingen kostnad till nästan vem som helst. Detta har lett till att fastighetspriserna ökat med drygt 550% senaste 10 åren, belåningen till privatpersoner ökat med minst lika mycket.

Inte minst har vi haft en mycket slapp regering och en politik som i princip har gynnat att DU som privatperson skall ta all risk medan staten kommer undan så billigt som möjligt! Vi tar det igen...STATEN har INTE tagit några risker - DU som privatperson står för HELA risken!

Det här är helt galet jämfört med övriga världen där hela nationen står i skuld/tagit risken gemensamt. I sverige har riskbanken tillsammans med diverse regeringar de senaste 12 åren uppmanat privatpersoner till att ta i princip hela risken!

Om sverige som NATION haft en hög belåning - så hade en räntehöjning från Riksbanken absolut varit helt rätt just nu. Det hade i princip inneburit att fastighetspriserna inte hade ökat 550% senaste åren, företagens belåning förmodligen varit bra mycket mindre. I gengäld hade "värdet" på fastigheterna och företagen då också varit betydligt lägre.

Jag påstår att dem hade varit med normaliserade för dagens priser och belåning är väldigt höga. Speciellt när man ställer det i perspektiv till inflation, löner samt övriga kostnader. Jag tjänar bra så jag har inga problem men trots det är mitt boende mer än 50% av mina fasta kostnader i månaden. Min löneutveckling hade inte påverkats och jag hade tjänat ungefär detsamma, skillnaden hade varit att jag haft en boendekostnad på kanske 30% istället för 50% av min nettolön....

OM Riksbanken bara höjt räntan tidigare - så hade förmodligen många haft betydligt lägre lån och därmed varit mindre känsliga för en räntehöjning. Framförallt hade dem signalerat TIDIGARE att lån kostar pengar!

Det är just detta som gör mig lite lätt upprörd inombords. Nämligen att Riksbanken MINST 3-4år för länge har uppmanat folk att ta lån och därmed eldat på en överhettad ekonomi. Hur i helsike kan man i över 10 års tid uppmana folk att ÖKA sin belåning? D.v.s att uppmana folk att öka sin risk?

Visst företag går generellt sett väldigt bra och i har sett förvånansvärt få varsel så ekonomin går trots allt bra! MEN den är överhettad av oerhört hög belåning. Svenska PRIVATPERSONER påverkas oerhört mycket av en räntehöjning medan det är utländska FÖRETAG som påverkas av räntehöjningar i andra länder!

Jag vidhåller därför min åsikt om att den här räntehöjningen kommer 3-4 år försent.
Riksbanken skulle långt mycket tidigare ha signalerat för svenska folket att höga lån är en betydande risk och därför gjort det betydligt mycket dyrare att ta dessa mångmiljonlån för att köpa fastigheter eller bostadsrätter!

Nu sitter Sverige med många invånare som har historiskt hög belåning i en helt oundviklig lågkonjunktur.

Jag behöver inte någon flerårig ekonomisk utbildning för att summera 1+1. Matten är enkel och ser ungefär ut som följande (om än väldigt förenklad):

Historiskt hög belåning
+stora varsel
+räntehöjning
+lågkonjunktur
------------------------
Krasch


Det ser verkligen inget vidare ut när man höjer räntan inför en lågkonjunktur!
Normalt sett brukar man säga att man skall investera sig ur en kris, men i det här fallet är det ju flera år för sent. Vi kan inte sänka räntan så att folk kan låna mer för att investera sig ur en kris. Den är redan rekordlåg!

Samtidigt kommer fler och fler signaler om att ekonomin har nått sin topp, d.v.s att vi är påväg in i en lågkonjunktur!

Som grädden på moset så har sverige dessutom lagt över i princip all risk till småsparare och privatpersoner för att slippa undan "billigt" vid en eventuell krasch.

Räntehöjningen är feltajmad eftersom en lågkonjunktur är oundviklig. Vi kommer gå in i den med historiskt hög privatbelåning i kombination med höjda räntor!

Det finns inte en sund ekonomisk människa som kan argumentera för att den kombinationen är bra! Jag tror tyvärr vi kommer få se en recession eller långkonjunktur i stil med den som var 1929 på grund av inkompetens på hög nivå :(.

Tyvärr allt som ofta stavas denna inkompentens "ekonom". Jag argumenterar rätt ofta med ekonomer i mitt yrkesliv och dem har en helt snedvriden syn på verkligheten.

En chef sa en gång till mig efter en diskussion jag var rätt offensiv i....

"Du vet väl att matte och ekonomi inte är samma sak?"

Jag svarade lite kaxigt:

"Tydligen är det så. Varför sparkar vi inte alla ekonomer så att vi fattar sunda beslut istället?"

Jag tänker inte gå in på hur den diskussionen utvecklade sig sedan...jag jobbar fortfarande kvar...alla mina kunder är kvar...nöjda är dem dessutom :-).

Däremot tänker jag avsluta detta inlägget med ett citat från en mycket känd musiker (Bruce Dickinson) från Iron Maiden som sade:

"Fuck my accountans. I fired every one of them except the few i needed for regulations. I've never earned more money than after that."

Detta sa han under en föreläsning om just ekonomi och hur Iron Maiden ville flyga världen runt och turnera. Han tröttnade på sina ekonomer som hävdade att han aldrig kunde tjäna pengar på att turnera med en Jumbojet.

Han fick rätt och ett par ekonomer sparken.

Varför skall det vara så svårt för ekonomer att räkna + och -?
Någon som vet?

Jag missar förmodligen något i sammanhanget men i princip i varenda diskussion privat som på jobbet så har ekonomer gjort att jag förlorat pengar när dem borde göra tvärtom. Dem tänker kortsiktigt och jag tänker långsiktigt.

Lyxfällan

Lyxfällan 

För den som inte har sett detta program på TV3 så kan jag starkt rekommendera programmet.
Det handlar ganska ofta om personer som har lyckats med konststycket att leva över sina tillgångar utan att bry sig.

Eller i alla fall är det så som programmet framställer personerna i TV. Jag känner faktiskt hela 2 familjer som genom åren vart med i Lyxfällan och det som syns på TV är VERKLIGEN INTE så som sanningen ser ut!

Trots det är det ett av mina favoritprogram på TV!





Det jag gillar med Lyxfällan är att dem ofta går igenom privatekonomi på ett väldigt förenklat sätt som de flesta förstår sig på. Siffror, enkel matte, logik osv är tyvärr saker som få människor verkar kunna hantera utanför sitt yrkesmässiga liv. Jag vet personer som hanterar miljoner och t.o.m miljarder på sina vardagliga jobb helt utan problem! Men som knappt kan hantera en enkel budget när det kommer till privata pengar.

Det jag gillar med Lyxfällan är att de på ett visuellt bra sätt presenterar information till sina deltagare så att de med väldigt enkla medel kan förstå vad ränta är, vad inkomster är och vad utgifter är.

Många gånger framställs deltagarna som rätt dumma men det är som sagt var TV och jag har sett programmen om dem jag känner och sedan hört deras historia utanför TV. Jag har dessutom haft mycket god insikt i deras ekonomi och vad som gjort att dem hamnat i en knepig situation. Detta får du aldrig se på TV och tyvärr är det så att de flesta som medverkar i programmet inte direkt har några problem i verkligheten utan det bara framställs så. Eller i alla fall är problemen oerhört överdrivna!

Ni som också gillar lyxfällan bör reflektera över hur media nästan alltid förvränger sanningen.
Här är en blogg jag läst tidigare (som tyvärr inte uppdateras längre men ändå är mycket läsvärd!) som ger en reflektion över hur Lyxvällan startade:

Jag och lyxfällan, vi och media!

Den historien som berättas där stämmer väl överens med deltagandet från dem jag känner också.

Är lyxfällan så dåligt då?
Absolut INTE!

Jag tycker att dem gör ett oerhört bra jobb med att visa på ett väldigt bra och enkelt sätt exakt hur ekonomi fungerar. Framförallt är dem väldigt duktiga på att framhäva SLÖSERI! D.v.s gå igenom folks ekonomi och hitta surdegar och saker som absolut INTE behövs eller som konsumeras i överflöd!

Det kan t.ex vara:
-Coca Cola
-Krogbesök
-Luncher
-Chips
-Spel & Tobak
-Kläder
-Prylar

O.s.v. Detta visas sedan på ett snyggt sätt på en svart tavla med RIKTIGA pengar som ställs mot deras faktiska utgifter! Detta har jag själv testat någon gång och det är faktiskt en mycket nyttig tankelek att göra med sin egen ekonomi. Rekommenderas starkt!

Hur kan man då definiera en typisk deltagare från lyxfällan?

1. Har man sett ett par program så ser man en ganska tydlig trend.
De allra flesta har mer än en gång köpt saker på "REA" och gärna på avbetalning.
Kanske inte nödvändigtvis dyra prylar, men de har i.a.f inte haft råd att köpa allting på en gång.

Så de väljer alternativet att avbetala....

2. Allt för ofta är det relativt högt utbildade deltagare med klart godkända inkomster. Det sägs ju att med höga inkomster kommer höga utgifter och jag får vara ärligt och erkänna att det passar bra in på mig då jag lever minst dubbelt så dyrt som många andra trots att jag egentligen inte behöver det.

Det som däremot skrämmer mig lite är att dem har väldigt höga FASTA kostnader och inte RÖRLIGA kostnader. Inte helt sällan har dem ett par streaming-abonnemang, dyrt internetabonnemang, flera mobilabonnemang, något dyrt hemlarm samt lite övriga tjänster dem knappt nyttjar. Ganska taskiga villkor för uppsägning också så svårt att ta sig ur.

3. Många har en förmåga att inte ta tag i sina problem. Med det menar jag att dem t.ex inte ens försöker ringa runt till diverse kreditbolag och banker och försöker förklara sin situation. Det är trots allt det första steget till att göra en förändring - sänk dina kostnader!

Nu låter det nästan som att jag dumförklarar dessa personer men så är inte fallet. Dem två jag känner som deltagit har hamnat i knepiga situationer av helt andra anledningar och när desperationen tar över....det är så man fattar dem mest korkade besluten och hoppas att det kommer lösa sig. Det gör det ju aldrig.....man behöver ha en plan och en strategi att följa!

Man skall aldrig döma personer efter "appearance". Personer som verkar "rika" är oftast "fattiga" och vice-versa. Men personer är överlag inte särskilt duma. Dem lever helt enkelt så som dem VILL leva sitt liv UTAN att förstå konsekvenserna!

Där tycker jag återigen att lyxfällan gör sitt jobb oerhört bra - dem får verkligen personerna som deltar att FÖRSTÅ sitt sjuka betéende. Att ränta är en KOSTNAD och inte något bra. Att LÅN är bra under RÄTT förutsättningar (CSN, Bostad, Utbildning, 0% effektiv ränta o.s.v) och EXTREMT DÅLIGT under fel förutsättningar!

De flesta är Smarta, Intelligenta och kan tänka själva men ändå hamnar de i situationer så att de får ekonomiska problem!

Avbetalningar är ofta grundorsaken till problemen av den enkla anledningen att det kan vara mycket svårt att tolka villkoren. Något som ser billigt ut kan vara extremt dyrt vid små misstag....medan något som ser ganska dyrt ut kanske är den bästa ekonomiska lösningen på längre sikt!

Många i min vänskapskrets tar gärna och avbetalar saker på 3,6 och 12 månader istället för att hosta upp pengarna direkt (alltid bästa alternativet för de flesta). När jag undersöker varför får jag ofta svar i stil med:
-Då slipper jag ligga ute med alla pengar direkt.
-Det är skönt att kunna betala lite varje månad istället.

O.s.v

Ni har säkert hört det....jag kontrar ofta med ungefär samma argument:
-Men det är ju DYRARE än om du köper EN sak i MÅNADEN?
-Har du aldrig funderat på att SPARA 12 månader FÖRST och SEDAN köpa?

Det är allt för ofta man springer in i en vägg här....ironiskt nog så tror dem att dem sparar pengar eftersom dem köpt prylen på "REA" och att de inte hade haft RÅD att köpa den kontant för det priset just då.

Allt för ofta så minskar värdet väldigt mycket under avbetalningstiden och det är få personer som lyckas göra en bra affär på avbetalningar. Tyvärr står man oftast där med en produkt som minskar i värde men som du fortfarande måste betala för.

Så Hur gör jag själv med avbetalningar?
Jag tar ganska mycket på avbetalningar men jag är extremt noggrann med att läsa samtliga villkor och ser alltid till att få så bra villkor som möjligt. Jag säger ofta när jag handlar "jaha men då tar jag det kontant istället om ni inte kan lösa det räntefritt och utan avgifter". Det står jag också fast vid.

ALDRIG att jag skulle betala några EXTRAAVGIFTER privat för att köpa något för min nettolön! Erbjuder dem 3,6,12 mån helt räntefritt och utan avgifter så tycker jag det är helt OK att köpa på dem villkoren om det ändå är något jag tänkt införskaffa. Jag kan alltid "casha" det jag köper om krisen skulle vara framme... men jag gillar faktiskt att kunna behålla "kassan" om någon oförutsedd utgift skulle dyka in.

Det är en strategi som är farlig för de flesta om man inte förstår vad man ger sig in på. Min rekommendation är att ALDRIG använda kredit av NÅGOT SLAG om du inte är en väldigt ekonomiskt lagd person.

Att handla på kredit kräver en målmedvetenhet som gör att du ALDRIG drar på dig extraavgifter och att du ALLTID betalar i tid!

Ta hand om din ekonomi - den är viktig!

Portföljen uppdaterat

Med anledning av min planerade skatteplanering av portföljen:

Skatteplanering av portföljen

Så har jag nu uppdaterat portföljen med korrekt innehav och antal.
GAV:et är ändrat för att reflektera det nya GAV:et. Min strategi har inte ändrats, däremot valde jag av olika orsaker att vikta ned Oriflames något då dem har gått svagare än jag hade hoppats på.

Jag var även sugen på att vikta ned Ratos men jag valde att behålla.

Det är ganska tuffa tider just nu och det lyser väldigt rött, så det gäller att ha is i magen och följa sin strategi. Jag tror på samtliga innehav som jag har i min portfölj och jag ser nu många bra köplägen så jag kommer eventuellt köpa på mig lite mer USD i December.

Siktar på att öka i följande bolag:
-EMR
-JNJ
-CSCO
-Walmart

Samtliga är kvalitetsbolag och har varit med länge samt visat att de kan hantera kriser relativt bra.
JNJ är ju nästan lite löjligt hur mycket dem tappat på senare tid.
EMR tycker jag har ett mycket bra ingångsläge nu.
CSCO äger ju mer eller mindre hela "backbonet av Internet" så dem borde ha en frin framtid till mötes med tanke på IOT.
Walmat....kanske en chansning....men dem är så galet stora i USA så dem kommer överleva det här och leverera en fin avkastning längs resans gång!

Problemet är att jag inte har likvider....

Som många andra kliar det verkligen i mitt köpfinger nu så jag vänar bara tills jag kan swisha över lite kapital till Nordnet och påbörja Decembers inköp!

Det är min julafton på min semester och jag kommer köpa ett gäng julklappar till mig själv!

Keynote likvideras

Keynote Media Group likvideras 
Det kanske är ett bolag som ni inte har hört talas om .. Men om jag istället nämner tjänster så som:
-passagen
-spray
-nöjesguiden

Då tror jag att många fler känner till bolaget.

Många småsparare har haft en liten summa pengar investerat i dem tjänsterna genom åren. Pengar som nu har gått förlorade.

Vid bolagsstämman nu i december så beslutades det att bolaget kan slutlikvideras och att slutredovisningen också sker under 2018.

Bolaget likviderades egentligen redan i maj och i samband med det även en blyg utdelning på 72öre/aktie. Problemet var att innan hade en omvänd split 500:1 gjorts så att de allra flesta fick 72 öre!

Det innebär att hela förlusten går att deklarera 2019! Förutsatt att du har en aktiedepå och inte en ISK! Att investera innebär alltid en risk men som ni säkert vet så förespråkar jag inte ISK utan en aktiedepå av just denna anledningen.

Så vad ska man göra för att få tillbaka lite pengar?

Egentligen inte så mycket ... Beräkna ditt anskaffningsvärde och dra av detta som förlust eftersom bolaget likvideras innebär det i princip att dina aktier blir värda 0:- tyvärr. Mao en 100% förlust :(.

Hoppas ni inte förlorade mycket pengar! Det avnoterades dock redan 2012 så det är relativt gamla investeringar som isf går upp i rök!

Själv sålde jag detta redan 2014 med en betydande förlust eftersom Facebook totalt slog ut all konkurrens!

Lärdom?

Om en tjänst inte längre används är den inte värd ett skit idag oavsett hur populär den en gång har varit tidigare! Så sälj i tid och hoppas inte på att det vänder. Marknaden har allt för ofta en förmåga att prisas rätt med tiden 

Courtagekostnad i realtid - ny funktion

Courtagekostnader uppdateras nu i realtid i portföljen

Ovan bild är tagen från Nordnets info-sida om vilka courtage-klasser dem erbjuder.
Det spelar egentligen inte så stor roll för många innan portföljen börjar närma sig drygt 1M i värde eftersom man behöver göra transaktioner för drygt 15000+ innan man verkligen behöver tänka till hur man vill ha sin portföljs courtage.

Det har dock kommit en del frågor om hur jag hanterar courtage så jag tyckte att det var lämpligt att helt enkelt visa det löpande i realtid också!

Som vanligt vill jag poängtera att transaktionsfilen jag läst in är modifierad och inte 100% aktuell med verkligheten - däremot är den 100% korrekt från 2018-09-01!

Jag väljer dock att inkludera tidigare år och några få transaktioner för att inkludera i framtiden när jag känner att det är dags att dela med mig av arket på riktigt!

Här finner ni direktlänken: Mitt courtage i realtid





Baserat på uppgifterna som läses in automatiskt så kan diverse grafer genereras. Ett enkelt exempel visas i filen under datat.

Kommer att redovisa lite mer om courtage i en kommande uppdatering innan året är slut!

Om du orkat läsa hela vägen hit så kom gärna med förslag på funktioner som DU gärna vill se i ett kalkylark. I stort sett allt du ser på denna bloggen är automatiskt. Det enda som behöver göras är att importera din transaktionsfil från Nordnet!

Mycket saknad fortfarande men allt går att lösa :)!

Nu drar jag på semester!

Det innebär att jag inte kommer göra någon årsuppföljning, månadsrapport eller veckorapport innan mitten av Januari igen!

Jag kommer förmodligen (högst troligt) att göra sporadiska inlägg under tiden.
Men jag har däremot schemalagt en del intressanta saker för den som kanske har missat lite nyheter som cirkulerat senaste tiden!

Men jag går nu på SEMESTER och är ÅTER 2019-01-16!

Jag är på resande fot med begränsad tillgång till WiFi och dator.
Det går alltid att följa min portfölj i realtid!
Gör jag några transaktioner under semestern så uppdaterar jag såklart den!

Forex som bank? Våga vägra storbanker!

Min erfarenhet hittills av forex som bank!

Jag är en väldigt strategisk person som gärna spenderar ganska lång tid på att undersöka information innan jag kommer till beslut. Många i min umgängeskrets stör sig något oerhört på mitt "control freak" sätt.

Jag måste verkligen kontrollera allt och gärna tre gånger innan jag bestämmmer mig.
Det är absolut ingen som helst skillnad för mig när jag väljer tjänster som t.ex banker.
Hur jag än vänder och vrider på stenarna så är alltid storbankerna det absolut sämsta man kan göra för sin ekonomi som helhet - speciellt om man har större lån eller inte orkar bry sig om sin ekonomi. Dem suger ut varenda krona på de mest vidriga sätten och de älskar att du inte bryr dig!

SÅ börja BRY DIG om din bank! För de BRYR sig inte ett skit om dig som kund!

Själv kör jag för stunden på en kombination av Forex Bank (allt övrigt) + ICA Banken (Bolån)

Varför har jag Forex som bank?

Det ganska korta svaret på frågan är att jag använder deras "Forex VISA Kreditkort" och även deras internetbank som kommer med oerhört fördelaktiga avgifter om man reser ganska mycket.

Själv reser jag relativt mycket (men inte extremt mycket):
-Ca 50-60 dagar i tjänsten per år.
-ca 40 dagar om året på diverse semester och andra liknande uppsåt.

Det innebär att jag spenderar ca 1/3 av min tid per år på resande fot någonstans i världen.
Jag måste därför se över mina utgifter beträffande valutaväxlning och avgifter på det så gott jag bara kan.

Forex har överlägset bäst kostnader på valutaväxlnignar och avgifter förenat med det:

Istället för att jag skall förklara varför så tycker jag ni skall ta en titt på följande avgifter som Forex har:
https://www.forex.se/Digitala-tjanster/Prislista--villkor/

ÅrsavgiftIngår i FOREX Privat

Kontantuttag inom EU0 kr

Kontantuttag utanför EU (min 30 kr i ATM, min 40 kr uttag på bank)2%

Valutapåslag1%

Avgift för kopia på kortköp120 kr

Nytt kort0 kr

FOREX Betal- och kreditkort

Skuldränta12,50%

Effektiv ränta: kredit 20.000 kr/5 år***16,22%

Årsavgift225 kr

Årsavgift Extrakort (Endast befintliga kunder)*****100 kr

Administrationsavgift vid kreditutnyttjande25 kr

Kontantuttagsavgift inom EU (inkl. Sverige)2 % av belopp, minst 40 SEK

Kontantuttagsavgift vid valutaköp hos FOREX Bank0 Kr

Kontantuttagsavgift vid valutaköp i FOREX Uttagsautomater0 kr

Kontantuttagsavgift utanför EU0 kr

Emergency Card400 Kr

Valutapåslag (vid köp i utländsk valuta)0%

ÖvertrasseringsräntaÅrsränta +6%

DröjsmålsräntaÅrsränta +6%

Övertrasseringsavgift125 kr

Påminnelseavgift60 kr

Expressutskick av kort150 kr

Avgift för kopia på kortköp120 kr

Visst finns det avgifter!

Men för en person som reser förhållandevis stor del av året så är det nästan oslagbart med 0% valutaväxlningsavgifter och valutapåslag, dessutom fria kontantuttag inom EU samt utanför EU om man kombinerar båda korten ovan.

Det som helt enkelt kostar lite pengar är därför de vanliga banktjänsterna men i gengäld får man ju faktiskt en helt OK ränta på sin lön. Avgifterna för deras banktjänster är följande:

FOREX Internet- och mobilbank

Årsavgift inkl. räkningsbetalningar****0 kr

Detta går helt att komma undan genom att teckna en 20,000:- kontokredit till kortet. (vilket du såklart aldrig behöver använda).

Kombinerar man ovanstående kort och krediter så får man helt enkelt en 100% avgiftsfri bank i skrivande sunt vilket är nästan helt oslagbart.

Vad är det då för nackdelar?

Ja det är tyvärr relativt omständigt att använda dem som bank och de lider av samma syndrom som ICA Banken hade när dem etablerades. M.a.o .... mycket omständigt och urusel design på sin internetbank....överlag urusel kundservice som gärna hänvisar till externa leverantörer...de svarar sälla på frågor korrekt och är faktiskt allmänt jäkla irriterande att ha att göra med.

Te.x får du miljarder följdfrågor så fort du vill sätta in minsta lilla krona. Det kan vara rätt struligt att växla mellan olika valutor om man nu reser mycket och du inte kan redogöra till 100% i detalj var allt kommer ifrån...de har helt enkelt en hel del processer och rutiner att styra upp innan dem blir som en vanlig bank!

Bra erfarenheter hittills?

-I stort sett inga avgifter på något som samtliga andra banker åtminstone har någon form av avgift för att nyttja.

-Bra växlingskurser.

-Kredit på kontantuttag utanför EU (du betalar när du kommer hem = 100% säkrare gämfört med att bli skimmad på plats, speciellt i Asien)

-Varit ganska tillmötesgående när jag diskuterat rabetter, villkort, avgifter samt eventuellt framtida tjänster.

-Billiga!!

Men inget gott som inte har något ont med sig...dåliga erfarenheter?

-Kan ibland vara rätt "småaktiga" och absolut INTE bete sig som en bank. Det gäller flertalet tjänster och det är inte alls ovanligt att du får tjata till dig enkla saker som t.ex sätta in pengar på ditt kort om du inte kan redogöra exakt var dem kommer från (ja det finns gränser och regler för detta, men 50€ är knappast inom dem reglerna).

-Har en urusel design på sin internetbank som är jäkligt omständig att använda där man t.ex inte kan redigera flera e-fakturor åt gånge utan att signera varenda liten ändring med mobilt bankid.

-Har rätt taskiga villkort för att kunna använda autogiro osv, du kan helt enkelt bara koppla ditt uttagskort till samma konto som ditt autogiro. Du får INTE öppna flera privatkonton vilket är totalt jävla idiotiskt ur säkerhetssynpunkt då du måste knyta både ditt kort, förmodligen din lön samt även dina autogiran till samma konton. Du får inte köra autogiro på ett sparkonto....

-Du kan öppna flera sparkonton men INTE flera privatkonton = du får ingen säkerhet på din lön och uttagskort. I praktiken innebär det att du inte kan ha ett transaktionskonto där alla räkningar dras från.

-Urusel kundservice då dem endast ansvarar för sitt egna "Forex Visakort" men inte Kreditkorten. Alla frågor om kreditkorten hänvisas till Nordea. Nordea ser inte samma transaktioner som du ser i forex internetbank utan dem läser in det via en transaktiosnfil från Nordea....flera gånger jag har fått fel värde här och dubbeldebiterats och får inge hjälp.

-Inga bolån!

-Inget mobilt bankid.

Skulle jag rekommendera forex bank?

Summa summarum....ja...absolut....men det går ju inte använda dem som en helhetslösning eftersom dem inte erbjuder bolån! Så du kan förmodligen bara använda dem som någon form av extrabank med extremt låga avgifter.

Tyvärr erbjuder dem i skrivande stund heller inte något mobilt bankid vilket drar ner betyget REJÄLT och det går verkligen inte att använda dem som en helhetslösning i dagsläget!

Forex erbjuder inte mobilt bankid + bolån....hur gör jag?

Kortfattat så kör jag mitt mobilt bankid och bolån idag via ICA Banken i väntan på bättre alternativ.

Det är enda alternativtet....men det ger mig faktiskt i kombination extremt låga avgifter:

-1,49% bolån (vilket jag tycker är relativt lågt)

-0:- kortavgifter (p.g.a 20,000 i kredit både i konto och på kreditkortet)

-0:- växlings och valutaavgifter

-0:- i internetbankenavgift

-Mobilt bankid har jag förlängt via ICA BAnken sedan tidigare och kan köra vidare i 2-3 år till utan att bry mig.

Är det verkligen värt att krångla på det här viset?

Ja - det tycker jag. Brukar säga till mina nära och kära att jag aldrig i h-lvete skulle betala för att få tillgång till mina egna pengar så det försöker jag leva upp till! Jag byter gank ganska ofta av den anledningen och kommer att fortsätta göra det - bankerna tjänar miljarder på att folk är lata så ge f-n i det och se till att byta bank IDAG så att du slipper betala för att få tillgång till dina pengar!

Vet inte hur många i min närhet som fortfarande sitter fast i skandia, handels, swedbank eller nordea och bara betalar helt galna avgifter på det mesta bara för att dem inte orkar spendera ca 15 min och ringa och byta bank!

Det är för övrigt väldigt smidigt och enkelt att byta bank så det finns inget att oroa sig över!

Se istället till att betala så lite som möjligt för dina pengar så du får en bra start på 2019. 

Ge dig själv en riktig julklapp och undersök vilken bank som passar dig - jag kan nästan garantera att det inte är någon av de stora bankerna av flera anledningar jag varit inne på ovan!

Men jag tänkte göra ett lite mer invecklat inlägg om just det framöver - så håll utkik!

Klarna - löste mina bekymmer

OBS! Detta är inte ett reklaminlägg eller innehåller några som helst länkar där jag tjänar något! Endast mina tankar om Klarna!

Jag reser väldigt mycket i tjänsten och jag handlar väldigt mycket online. Jag är lat av mig. Det är ärftligt inom familjen ;-)! Därför brukar jag samla samtliga inköp via diverse kreditbolag och sedan betala en faktura i månaden.

Klarna är dem jag tycker är klart bäst av alla kreditbolaget jag testat och förutom dem har jag även Forex Kreditkort. Det underlättar min vardag något oerhört att bara betala en enda faktura istället för flera. Dessutom är det mycket smidigt när man reser mycket i jobbet och har stora utlägg varje månad.

Jag upptäckte precis nu inför jul och nyår att jag hade blivit debiterad ränta på något som jag inte borde ha blivit....det visade sig nämligen att ett av de företag jag nyttjar mycket i tjänsten har gjort en fuling!

Norwegian har blivit fula!

Jag skriver detta eftersom när man betalar sina flygbiljetter på Norwegian alltid kan välja Klarna som betalningsalternativ! Det har alltid varit förtryckt och som alternativ att man får "1 månad avgiftsfritt" vilket i praktiken är betala inom 14 dagar för att undvika avgifter.

Det har fungerat väldigt bra genom åren men nu senast visade det sig att de hade ändrat sina villkor till "Kontokredit - Betala i din egen takt, 19,90% ränta".

19,90% ränta!?? Det är ju helt GALET!!!!

Jag får bita mig själv i kragen och hålla lite bättre uppsikt när jag bokar biljetter i framtiden men samtidigt är jag INTE förvånad. Lågprisbolag som t.ex norwegian gör precis allt dem kan för att lura konsumenter på småavgifter som dem inte är tydliga med!

Men klarna löste problemet!

 Jag tycker Klarnas kundtjänst fungerar alldeles utmärkt de få gånger jag behövt använda den. Loggar in med mobilt bankid....chatar med kundtjänst....problemet oftast lösta.

De korrigerade räntan men de kunde inte göra något på administrationsavgiften.
Kortfattat innebar det att jag "tjänade" 37:-.

Då det var en tjänsteresa spelar det mindre roll och jag hade fått räntan tillbaks ändå, men det är mest principen som gör mig irriterad! Jag bokar tyvärr ofta resor under mycket stress och taskiga förhållanden och den här gången missade jag det för att Norwegian ändrat sina villkor - allt annat såg likadant ut!

Något att vara uppmärksam för er som eventuellt gör som jag och tar mycket på kredit och betalar i slutet av månaden!

Skatteplanering av portföljen

Sälja av innehav och deklarera en förlust
Jag har skrivit några gånger om vad jag tycker är fördelar med en vanlig aktiedepå framför en isk.
Den största fördelen som jag tycker är att man kan påverka sin skatt för sin deklaration genom att säljav av innehav som gått med förlust (få tillbaks pengar) eller för att sälja av innehav som har gjort vinst (öka sin årsinkomst).

Innehaven i portföljen som bloggen handlar om har jag möjlighet att göra följande transaktioner och deklarera en förlust på:

• Apple = 1000:-
• Autoliv = 3250:-
• Emerson Electric = 740:-
• Hemfosa = 4835:-
• Kindred = 2428:-
• Kinnevik = 1681:-
• NCC = 1137:-
• Oriflame = 4768:-
• Ratos = 2488:-

Totalt:  22327:-

Varför sälja av och deklarera en förlust på 22327:-?
 (det ger mig 6728:- extra tillbaks på skatten)

Det skulle göra att jag får kvitta 30% av förlusten mot tidigare vinster (t.ex utdelningar) och om inte det täcks av utdelningar går det även att kvitta mot förvärvsinkomstsskatt. I mitt fall handlar det trots allt om en del pengar som jag skulle kunna få tillbaks och kan använda på annat.

Man får även göra avdrag för det s.k anskaffningsvärdet vilket innebär att courtaget dras av också vid både köp och sälj!

Jag skulle förmodligen landa på ett courtage runt 100:- eller i närheten och lika mycket att köpa tillbaks det igen. Så det skulle kosta mig totalt 200:- att göra de nödvändiga transaktionerna.

Vad får jag tillbaks på deklarationen?

Du får tillbaks 30% av din kapitalförlust förutsatt att du har något att kvitta förlusten mot.
Jag får m.a.o räkna bort courtaget för SAMTLIGA transaktioner som det tog mig att anskaffa mitt innehav (kan ju vara flera köp längs resans gång). Och sedan får jag tillaks 30% på förlusten.

Så om vi antar ett courage på 100:- så blir således min totala förlust 22427:-. Den kommer jag få tillbaka 22427*0,3= 6728,1:-.

6728:- extra tillbaka på skatten utan att göra särskilt mycket!
Något att tänka på för er som har en aktiedepå och inte en ISK!

Nackdelen då?

Du tappar ditt anskaffningsvärde/GAV och du får "börja om på nytt" . Vill du hålla koll på ursprungsvärdet så skriver du upp detta manuellt eller ber din mäklare ändra GAV:et på din depå. Det finns inga fördelar som inte kommer med några nackdelar.

Jag ser det som så att jag "börjar om från början" och "tar förlusten" och får tillbaks lite sveda och värk för det. M.a.o jag köper tillbaks exakt lika stort innehav igen eftersom inget har ändrat sig och jag bara skatteplanerar! Det enda som kommer ändra sig är GAV:et - allt annat blir samma!

Moralpanik - bra eller dåligt?

JNJ Faller 10% efter en Asbest-skandal

Det går inte att missa nyheten denna veckan att JNJ faller kraftigt efter "avslöjanden" från Reuters att deras "baby powder", som skulle innehålla en stor mäng talk, vid vissa utfall av tester innehållit spår av Asbest.

Detta har JNJ, enligt Reuters, pågått i decennier. I Mer än 40 år om man skall tro på dem.

Det finns många intressanta artiklar att läsa om ämnet så jag presenterar endast några av dem:

• Johnson & Johnson’s stock slammed after report it knew of asbestos in baby powder
• Johnson & Johnson shares plunge after report that says it knew about asbestos in its baby powde
• J&J shares plunge 10% after report that the company knew for decades about asbestos in baby powder
• Johnson & Johnson shares drop after asbestos report
• Johnson & Johnson rocked by accusations of knowing about asbestos in baby powder 

Jag skulle kunna göra den här listan väldigt mycket längre men det är bara att googla för att få mer info.

Vill man läsa lite mer om tidigare händelser som skakat JNJ kan man t.ex (med viss källkritik såklart) läsa här:
Johnson & Johnson: Corporate Rap Sheet

Varför heter inlägget Moralpanik?

Det har skrivits ganska mycket om detta på diverse bloggar, forum, nyhetskanaler, sociala-medier osv under veckan. Jag väljer att kalla det moralpanik av den enkla anledningen att en hel del personer har fått ta oerhört mycket skit under veckan eftersom dem försvarat sina innehav av JNJ i portföljen.

Jag personligen förstår att folk vill aktivt välja att avstå från att ANVÄNDA produkter från JNJ om det till slut visar sig att det reuters skriver är sant. Det är ju tyvärr det enda vapnen vi vanliga dödliga konsumenter har att använda emot storföretag.

Vi vinner inga rättstvister och vi har definitivt inte tillräckligt med pengar att "frysa ut dem".
Med det sagt....det är just den oron för att vanliga dödliga som använder JNJ's produkter kommer att sluta eller i.a.f minska med detta framöver. I.a.f kortsiktigt.

Det driver ner kursen 10% eftersom marknaden förväntar sig att p.g.a deras rykte just nu inte kommer sälja tillräckligt bra framöver. M.a.o marknaden spekulerar förmodligen i att framtida vinster kommer att påverkas p.g.a detta. Antingen via minskad försäljning eller via någon form av skadestånd7uppgörelse i rätten.

Jag kallar det moralpanik eftersom investering INTE handlar om etik och moral. Det handlar i.a.f enligt mig om att få en stabil och bra avkastning på dina investeringar. Jag har tidigarr skrivit att skall man investera på börsen får man helt enkelt lägga etik och moral åt sidan - det finns viktigare saker att tänka på om ditt syfte är att tjäna pengar/få en bra akvastning.

Moralpaniken har gjort att flertalet aktiva bloggare som äger JNJ fått ta mycket skit för det!

Jag äger själv JNJ för att det är ett oerhört fint bolag att äga från ett investeringsperspektiv.
Likväl som att VW är ett mycket fint bolag att äga om man är intresserad av fordonsindustrin - trots sina dieselskandaler så gjorde VW ett "risk vs reward-case" som de förlorade. Men summerat gjorde VW trots allt en vinst på sitt antagande.

Det är precis det som företagande handlar om, speciellt i "business-världen". Etik och moral - ja det kan man såklart väga in men i slutändan handlar det om att följa de lagar och regler som bestäms av de nationers regeringar som man är verksam inom.

Att inte förebygga Asbest - speciellt om man vet om det - är såklart omoraliskt fel. Helt idiotiskt t.o.m. Förmodligen t.o.m olagligt i de flesta länder. Så jag försvarar absolut INTE deras beslut - om det nu visar sig vara sant.

Men som investerare har mitt case inte ändrats - det är ett oerhört stabilt bolag med mycket fina vinster som kommer ge mig som investerar en avkastning jag gillar. Och om det skulle visa sig att ledningen har fattat rätt "business-beslut" för att få så bra avkastning som möjligt till oss investerare....ja då var det där och då rätt beslut. Inte av etik. Inte av moral. Men vinsterna påverkades förmodligen positivt vilket gav mer i kassan till aktieägare.

Att blanda in etik och moral när du investerar kommer göra dig sömnlös många nätter och förmodligen göra att du förlorar mycket pengar på lång sikt. Det finns massvis med forskning och exempel på detta och antingen väljer man att tro på den - eller så går man sin egna väg och tar konsekvenserna av det.

Jag säger som Leonardo Di Caprio i "The wolf of Wallstreet":

"It’s business. Leave your emotions at the door. – Jordan Belfort"

Så jag står upp och försvarar de som äger JNJ! Vi investerar i bolag för att tjäna pengar!

Tycker ni att ett bolag levererar dåliga produkter så sluta helt enkelt att stödja dem genom att SLUTA använda och köpa deras produkter! Det har alltid varit så att "Money Talks". Det är det absolut mest effektiva sättet att tala om för ett företag att man inte gillar deras produkter!

Men låt varje enskild människa fatta sina egna beslut om hur dem vill spendera sina pengar! Moralpanik är något som jag absolut INTE tar med mig i mina beslut när jag investerar.

Jag har inga som helst problem att investera i:
-Militärteknik
-Medicinteknik
-Flygbränsle
-Olja
-Råvaror
-Fiskeriverksamhet
-Transport
-Tobak
-Alkohol
-Spel & Betting

O.s.v. Mitt mål är att få så bra avkastning som möjligt oavsett vad jag tycker rent politiskt och vad jag har för moral övrigt i livet! Moralpanik är dåligt för pengar på börsen! 

FÖRLORA 100:-/mån - jobba till 67!

Skulle du jobba ett år extra och förlora 100:-/mån i pension?

Fotnot: Se kommentaren nedan då informationen som inlägget baseras på faktiskt inte stämde med verkligheten! Inlägget kommer korrigeras!

Efter kommentaren av "anonym" nedan så loggade jag in igen och kontrollerade för att se om jag hade missat något. Då fanns det plötsligt fler inställningsmöjligheter och mer informationstext som gjorde att det jag skrev nedan blir missvisande!

Jag skulle kunna plocka bort hela inlägget eller redigera det, men förr eller senare är det säkert någon som kommer skratta gott åt det och tycka det är kul så jag väljer att ha kvar det i original!

Grundproblemet var förmodligen att pensionsmyndigheten hade någon form av tekniskt problem som gjorde att gadgets osv inte visades efter inloggning. Det gjorde att informationen nedan "stämde" enligt mitt antagande när jag skrev inlägget. D.v.s det var absolut inte glasklart att det gällde från 65-år.

Detta förtydligades med texten bredvid (som inte syntes vid inläggets skapande).

Något som däremot inte ändrats i min politiska inställning är i.a.f att jag gärna med gott samvete säger dessa orden högt:

"  Så jag säger som Östling....vad fan får jag för pengarna??"

Det är helt enkelt galet höga skatter och att de som många gånger sliter hårdast i landet bidrar med på tok för mycket till övriga. Det är verkligen helt orimligt att inte ha en plattskatt på låt oss säga 33% oavsett vad du tjänar. Det är ju skrattretande att behöva betala straffskatt på att "vara duktig" och på utbildning.

----------Originalinlägget----------

Det närmar sig slutet på året och jag brukar då göra som vanligt...gå igenom kommande året och se om det är något jag behöver förändra som kan påverka min ekonomi positivt.

Pensionen, även om den är långt borta, är en sådan sak jag alltid försöker "kontrollera" i slutet på året.

Och jag blev förvånad....idag när jag loggade in på pensionsmyndigheten så möttes jag av följande bild...

Jag vet inte riktigt om man skall skratta eller gråta...men något fel måste det väl ändå vara?

Eller i alla fall så tänkte jag så.

När jag sedan ville veta mer i detalj såg det istället ut såhär:

Tydligen vill någon att jag skall slita ett helt år extra (år 66-67) och i gengäld FÖRLORAR jag dessutom 100:-/mån i pension.

Jag förväntas alltså skatta oerhört mycket i ytterligare ett år och som gräddet på moset får jag ytterligare en "straffskatt" på 100:-/mån - livet ut! Jag trodde inte det var möjligt!

Men sedan kom jag på....just det ja....vi bor i Sverige! Där får man inte mycket för all skatt man betalar, det är ju ett fantastiskt sätt att lura löntagare som inte är uppmärksamma ändå....jobba ett år extra så får du lite mer pengar över. Men att du sänker din pension med all den extra skatten - det behöver du inte veta om!

Skämt och sido...jag vet att den här grafen har 30-35 år på sig att gotta till sig men i alla fall är det ändå rätt lustigt att med nuvarande inställningar - allt annat lika - så FÖRLORAR jag 100:-/mån på att jobba ett helt år extra!

Så ett citat som blivit ganska känt (dock håller jag med honom till 100% - du får ingenting för det) är detta:

"Ordföranden i Svenskt Näringsliv betalar mycket skatt – 180 miljoner kronor i Sverige och Tyskland sedan 2010, enligt egen uppgift. Därför, säger Östling, undviker han med gott samvete att skatta här för sina tillgångar utomlands.

– Ja för fan, jag har betalat för minst 1 000 skattebetalare, säger han till SVT.

Östling medger att han ser till sitt eget bästa.

– Ja, det finns ju alltid en egoism i det hela. Man frågar sig också: Om man betalar in 20–30 miljoner om året – vad fan får jag för pengarna?"

 Så jag säger som Östling....vad fan får jag för pengarna??