Plocka ut tjänstepension via eget företag? (läsarfråga)

Jag har fått en väldigt intressant frågeställning att reflektera över.

Frågan lyder:

Hur tänker jag kring att plocka ut tjänstepensionen redan nu genom att starta eget företag istället för att vara konsult?

Lite bakgrundshistoria först

För er som kanske har missat det i tidigare inlägg så har våra extremt duktiga baktalare i regeringen försökt svartmåla pensionssystemet genom att påstå att det inte längre skall vara möjligt att gå i tidig pension med hjälp av tjänstepensionen. Givetvis skyller man såklart på att vi blir äldre och äldre och därmed kostar mer och mer pengar att underhålla efter 65-år.

Den nakna sanningen är trots allt att det kostar oerhörda summor pengar att försörja människor som inte bidrar med något. M.a.o borde det knappast kommit som en överraskning att uttrycket "öppna era hjärtan" kommer med en budget som *helt omöjligen* kan snurra runt på egna ben.

Man försöker smartmåla det som att det inte finns några pengar i pensionssystemet, och ja det stämmer nog till visst del. Men om vi backar historiken till 1990 och spolar fram den till (snart) 2020 och tittar på siffror över hur mycket flyktingar och invandrare vi tagit emot i Sverige så kan man nog förstå att det finns problem att hantera.

Den första flyktingvågen (bosnien) löste man kreativt genom att slussa in alla i svenska välfärdssystemet "Samhall" genom att märkligt nog hitta på att "Svenska språket" är ett handikapp om man inte förstår det. Rimligen borde man istället ställt krav på att lära sig språket men det är nog för mycket begärt.

Sedan kom man också på den briljanta idén att Samhall skall konkurrera med helt legitima företag på den "fria marknaden" när staten i princip subventionerar hela bolaget genom lönebidrag. Som ni förstår kan man omöjligen vinna en sådan upphandling eller konkurrera när ett bolag som Samhall inte har några lönekostnader - staten betalar ju rubb och stubb.

Samhall var, före den första flyktningvågen, ett "företag" där vi tog hand om samhällets mest utsatta personer. Det kunde vara personer som blivit av med både armar och ben, personer som hade CP-skador eller andra mentala störningar (medicinska sådana) osv. Helt enkelt människor som definitivt skulle få det svårt eller omöjligt att konkurrera på en vanlig arbetsplats.

Där är min politiska ståndpunkt att givetvis behövs en sådan instans men då skall den ta mig fasen användas till vad den är till för också! Vår socialistiska regering har genom åren använt denna myndighet/samhällsinstans till att "anställa" personer som inte kan svenska språket för att få ned statistiken.

Det finns mängder med dokumentärer, t.o.m statligt finansierade sådana, som säger samma sak - att vi inte hade en organisation (läs land, migrationsmyndigheter osv) som kan hantera sådana kopiösa mängder ansökningar samtidigt. I den första vågen "peakade" vi på ungefär 200,000 "importerade arbetslösa" per år. Långt ifrån alla hanmnade på Samhall, men väldigt många sattes där i brist på övriga arbetsuppgifter de kunde utföra på svenska företag.

Här kan man tycka att man borde ha lärt sig något. Idag 30 år senare kostar detta oss svenska skattebetalare forfarande ENORMT mycket pengar - så pengar finns definitivt om man letar. Har de efter 30 år fortfarande inte integrerats i svenska samhället så får man nog svälja stoltheten och räkna med att de kostar pengar resterande delen av deras liv.

Nu till den andra flyktingvågen (syrien, eller vad vi skall kalla det). Denna har man fortfarande inte hittat på en kreativ lösning för, Samhall är ju redan fullt sedan dårskapet på 90-talet så där finns ingen plats.

Men politiker är alltid kreativa och kommer med något annat förslag förr eller senare. Jag har faktiskt ingen gissning till vart dem kommer placeras men mina analytiska kunskaper säger mig att de också kommer få handikappet "svenska språkproblem".

Det har äntligen gått upp för regeringen att man inte kan hålla på såhär, men det är tyvärr alldeles, alldeles för sent. Tittar man på samma statistik så pekade vi på drygt 200,000 "importerade arbetslösa" per år även denna gången.

Skall man dra någon form av slutsats från 90-talet så kommer vi ha kostnader för dessa personer i minst 30 år framöver - förmodligen betydligt längre än så.

Vad har då det här med tjänstepension att göra?

Givetvis finns det inte en chans att den kalkylen går ihop då resterande svenska skattebetalare förväntas betala för kalaset utan att få någonting tillbaka. Det senaste idiotiska förslaget, som troligtvis bara är en tidsfråga innan det går igenom, är att man inte längre skall få ta ut sin tjänstepension vid 55-års ålder.

Förslaget säger att man bör höja denna till att betala ut den från 58-års ålder först. Staten har såklart upptäckt att det är väldigt fördelaktigt att gå ner i arbetstid och plocka ut sin tjänstepension. I ekonomi-termer innebär det helt enkelt dubbla utgifter.

• 1. Tjänstepensionen måste plockas ut från skattesystemet.
• 2. Förlorade skatteinätkter på arbete p.g.a minskad arbetstid för anställda.

Alltså, ursäkta mig men vem FAEN är ni i regeringen att tala om för mig hur JAG skall jobba om JAG kan försörja mig själv? Det är trots allt MINA pengar och INTE ERA!!!

Ja, jag blir mentalt störd av att tänka på saken! Vi som avsätter pengar till tjänstepensionen varje månad gör det av precis just den anledningen - för att kunna SLUTA jobba tidigare. Det är ENDA syftet med den avsättningen - det är KNAPPAST för att finansiera era j-vla dåliga ekonomiska beslut!

Det är otroligt vanligt att vi som betalar relativt mycket i skatt också löneväxlar, d.v.s avsätter en hel del extra pengar till tjänstepensionen för att....just det....kunna sluta jobba tidigare. De som gör detta skattar förmodligen också som 4x vanliga arbetare över sina 35-40 år i arbetslivet om de skulle gå vid 55 - så kom inte med skitsnacket att ni förlorar pengar på dem som redan dragit sitt strå till stacken!

Även om jag själv inte löneväxlar så är det faktiskt som så att i en löneförhandling så flyttar man faktiskt nuvarande lön till framtiden via tjänstepension. Då är det riktigt, riktigt illa att man skall se över hur folk spenderar sin LÖN! Det är faktiskt så att tjänstepension är LÖN om ni inte fattat det politiker!

Det är lite som att säga att åt sina arbetare att ni ni får jobba 3 år till för att få er intjänade lön utbetald. Jag tycker det är helt förträffligt idiotiskt att man på regeringsnivå beskyller de som betalar världens högsta skatter för att inte bidra till samhället genom att ta ut sin lön! Speciellt då majoriteten trots allt är smarta nog att se sambandet mellan dåliga ekonomiska beslut och höga kostnader som en direkt konsekvens!

Vad kan man då göra åt saken? Starta eget är ett bra alternativ!

Till saken hör den att det enda man kan göra för att motverka detta vansinne är att starta eget så att man får kontroll på sin lön och slutar pumpa in mer pengar än absolut nödvändigt i systemet.

Som egenföretagare kan man i princip välja och justera sin lön helt efter sina egna preferenser. Det är t.o.m nästan möjligt att inte ens plocka ut någon lön och investera det mesta i sitt företag så att staten får minimalt med skatt. (det är nog inte en slump att Greklands ekonomi gick som den gick då den bygger på eget företagande i grunden)

Det här inlägget avser dock inte att reflektera över just möjligheterna med eget företag utan att försöka svara på läsarfrågan om hur jag tänker om just tjänstepensionen.

Just möjligheten att kontrollera min lön är något som alltid lockat mig med att ha eget företag, man slipper så att säga det mesta av all administration som äter upp pengarna. Som konsult har jag nästan samma möjligheter men det finns vissa saker jag sällan kan bli av med som konsult, exempelvis:

• Tjänstepension
• Administrativ overhead (kontor, chefer, hr osv)
• Kollektivavtal styr min ersättning

Av dessa saker är det uteslutande mest möjligheten att kontrollera mina ersättningar som jag saknar. Det går helt enkelt väldigt mycket pengar till administration och jag har ingen möjlighet att plocka bort tjänstepensionen och plocka ut den i lön.

Läsarfrågan handlade främst om att plocka ut tjänstepensionen i lön. Det är en möjlighet jag definitivt saknar och i ärlighetens namn så hade nog dem tusenlapparna gjort betydligt större skillnad i mitt liv NU än när jag fyller 55 eller 58.

Det handlar trots allt om ganska mycket pengar som du avsätter extra till tjänstepension enligt kollektivaval.

40,000:-/mån = 1,600:-/mån tjänstepension
50,000:-/mån = 4,600:-/mån i tjänstepension
60,000:-/mån = 7,600:-/mån i tjänstepension.

Siffrorna ovan är mest en överslagsberäkning men visar ändå att sambandet mellan höga månadslöner och tjänstepensionen är slående. Man avsätter i princip lika mycket på sina nästa 10,000:-/mån som man gör på sina första 40,000:-/mån.

Så det är främst inkomster 40,000+ som det är relevant att fundera över sin tillvaro. Man bör också tänka på att man har i princip 55% marginalskatt på sin månadslön så att plocka ut pengarna i bruttolön istället för att avsätta dem till tjänstepension skulle generera en hel del extra skatt.

P.g.a hur skatter och pensioner fungerar så är det rimligt att anta att om du skulle tjäna 50,000:-/mån och vill plocka ut din tjänstepension i extra lön så skulle du i.s.f kunna få ut drygt 2100:-/mån netto.

Ca 60% skatt får man räkna med.

Så frågan är egentligen då, 

Om du kan lyfta månadslöner på 50k+....skulle du hellre ta ut 2,000:-/netto och investera det på börsen eller vill du chansa på att du får plocka ut det statligt från 55-58 års ålder?

I mitt fall så chansar jag nog faktiskt i det här fallet på att som anställd så skulle mina 4600:-/mån avsatt till en förvaltare kunna generera betydligt mer avkastning de kommande 20-åren än vad 2000:- skulle gjort för min privata ekonomi.

MEN om man istället startar eget företag så får man fördelen att man slipper göra ett val överhuvudtaget. Det enda man behöver bry sig om i.s.f är hur mycket pengar man vill plocka ut från företaget i form av bruttolön. (man behöver inte avsätta en endaste krona till något förutom arbetsgivaravgifter/sociala avgifter)

Resterande summa kan man göra vad man vill med inom företaget. Du skulle t.ex kunna ta varenda krona och investera på börsen fast i ditt företags namn istället för ditt privata konto. Här är jag helt övertygad om att du som egenföretagare tjänar på det mot att vara konsult. En snittkonsult i sverige går för drygt 700:-/tim i de flesta större avtal.

Förutsatt att du inte är sjuk och fakturerar en full månad drar du i.s.f in 117,000:-/mån. Kostnaden för att plocka ut en ansenlig lön på 50,000:-/mån är lite drygt 66,000:-. D.v.s du skulle ha ytterligare 50,000:- att lägga på vad du vill inom företaget (t.ex semesteravsättning). Sett från andra perspektivet är det här din Vinst du drar in till nuvarande arbetsgivare som du inte ser röken av.

Den intressanta kalkylen blir istället om du väljer att sänka din lön till låt oss säga 35000:-/mån istället, du får då hela 20,000:-/mån över till ditt företag men du tappar egentligen "bara" 9000:-/mån netto till ditt privata konto.

Lek nu med tanken att du skulle få 50,000 - 70,000:- att investera i ditt företag (varje mån). Exempelvis genom att öppna ett sparkonto i företagets namn och investera i aktier. Nu har du helt plötsligt stora möjligheter att påverka din framtid med hjälp av eget företag. I ett eget företag finns dessutom möjligheten att väldigt enkelt plocka ut s.k "aktieutdelning" som beskattas betydligt mer lönsamt än "löntagarskatt".

När man gör ett sådant experiment är det såklart viktigt att man förstår att det inte riktigt är så enkelt som att säga att "jag fakturerar själv och kommer därför få X:-/mån över". Det finns såklart många risker med att "ta steget" men man får i.a.f kontroll över sin egen tillvaro.

MEN om man utgår från ett tjänstepensionsperspektiv så finns det inget annat sätt att formellt sett säga "fuck you staten!" än att starta eget och placera pengarna själv - helt utanför statens insyn.

Fördelen med att driva eget företag är utan tvekan att man inte betalar för någon annans dumheter - inklusive ljugande och baktalande politikers påhitt för att bekosta flyktingpolitiken!

Varför har jag inte eget?

Det korta svaret här får bli att inom IT-branschen är de flesta partnerskap organiserade så att det helt enkelt inte går att driva det som "eget"...man behöver ha en hyfsat stor organisation bakom sig för att få speciella rabatter och affärer överhuvudtaget. I.a.f om man vill jobba med teknikens framkant och hänga med i utvecklingen.

Som en vanlig "resurskonsult" skulle det fungera utmärkt, men jag vill ha möjligheterna att bli inbjuden till diverse partner-events och "happenings" inom branschen. Jag behöver helt enkelt en relativt stor organisation i ryggen för att få möjligheterna.

Är man verksam inom en annan bransch är nog läget helt annorlunda. Har man möjligheterna och har kontakterna och därmed även möjligheten att fakturera sin egen tid helt själv - då skall man nog fundera på saken. Så fort du blir anställd så ger du bort nästan 50% av vinsten - som du skulle kunnat plocka ut till dig själv.

Så vad blir svaret på frågan?

Jag har tyvärr inte möjlighet att göra det själv p.g.a aktiva val jag gjort, men om jag någonsin går över till att bli "resurskonsult" så tvekar jag inte. Det är min enda möjlighet att inte vara med och finansiera nationella dumheter och jag är helt övertygad om att pengarna hade gjort betydligt bättre nytta i mitt företags investeringar än i regeringens pensionssystem!

Utmana dig själv och räkna på vad exempelvis 1600 eller 4600:-/mån skulle generera till dig själv i en portfölj över 20-30 års tid!

Just det ja....och så får du valfriheten att placera dina pengar exakt hur du vill utan att göda statens partners ;-)! Tänk om alla skulle kunna göra ett ekonomiskt "fuck you staten!" - tror ni det skulle få till snabba reformer?