Jag har inte råd

Så brukar det ofta låta när jag diskuterar ekonomi med kunder, kollegor eller vänner. Många gånger diskuterar vi ganska vanliga saker som t.ex ta en weekend-resa, gå på bio, äta en middag ute med vänner på stan, ta en fika, köpa bil, plugga/studera....helt enkelt saker som rätt många personer ändå lyckas med att genomföra med gott resultat.

Inte minst sa min tidigare sambo alltid exakt såhär till mig:

"Jag har inte råd!"

 När jag ville ammortera mer på vårt bostadslån. Nu har det hänt igen....jag diskuterade med en kollega på lunchen om vad dem skulle hitta på under sportlovet och fick som svar att dem inte tänkte planera något särskilt men att dem gärna hade velat gå på bio hela familjen (2 vuxna och 2 barn).

Påpekade att det låter väl som en alldeles utmärkt idé, men fick som svar att "Jag har inte råd. Vi har inte råd."

Det verkar vara en slags nutida bortförklaring till att istället säga "Vi har inte planerat vår ekonomi." eller "Jag har inte lagt undan pengar från min lön för det."

Jag ifrågasätter inte min kollegas ansvar för pengar, han är mer insatt i sin ekonomi än vad jag är. Men jag kan däremot reflektera över hur min egna situation såg ut med min tidigare sambo där jag fick höra frasen i stort sett varje månad....och så fort vi försökte diskutera ekonomi blev det alltid en hätsk diskussion.

Så låt mig förklara för dig som anser att du inte har råd att du garanterat har råd att göra saker bara du planerar i förtid. Det finns en ganska enkel checklista att gå igenom så att du får förutsättningarna som behövs för att sluta säga "Jag har inte råd!" och istället säga "Jag följer gärna med!".

1.  Vi börjar med det enklaste - få kontroll på dina utgifter och kostnader.
2.  Räkna ihop samtliga intäkter/inkomster du har på en månad EFTER skatt, d.v.s Netto!
3.  Räkna sedan bakåt med information från punkt 1, fast bara dina fasta kostnader.
4.  Nu när du vet exakt hur mycket pengar du har kvar EFTER att alla fasta kostnader har betalts handlar det om att prioritera! Här fastnar de flesta som säger "Jag har inte råd!". Prioritera saker som DU *måste* göra för att må bra och nedprioritera saker som du egentligen inte behöver göra.
5. Sista steget är att visa för dig själv att du visst har råd, du har bara prioriterat annat. Tanken med det här steget är enbart att du skall kunna försvara samtliga beslut som du prioriterat för att må bra. Summan av dem aktiviteterna avgör vad du kommer ha råd att göra.

Det är absolut inget banbrytande i grunden så låt mig förklara lite hur jag tänker och reflekterar över checklistan i detalj.

1. Få kontroll på dina utgifter och kostnader!

Det här är den absolut viktigaste punkten som man inte får fuska med. Man kan tolka detta som att man skall sänka sina kostnader - och även om det är fördelaktigt så är det inte meningen med den här punkten.

Istället måste du i detalj gå in och kontrollera samtliga fasta kostnader du har varje månad och även samtliga rörliga kostnader du har varje månad. Det är ett riktigt detektivarbete, men många gör inte jobbet grundligt nog för att förstå vart sina pengar går.

Jag lovar att OM du gör detta steget korrekt - så har du tagit det första steget mot att få kontroll på din ekonomi!

Det är ett omfattnade jobb som du behöver lägga ned tid på, du behöver t.ex:
-Kontrollera samtliga åtekrommande fakturor eller årsabonnemang.
-Kontrollera samtliga transaktioner från alla dina bankkort och helst familjens bankkort och strukturera upp det i ett ark eller dokument så du tydligt ser vad transaktionerna innebär.
-Kontrollera dina bankoån och räntekostnader m.m.

Det här steget innebär inte att du skall sänka dina kostnader, först måste du veta dina kostnader innan du kan göra något åt saken!

2. Räkna ihop samtliga inkomster du har per månad NETTO (efter skatt).

Tro det eller ej men jag hör ofta folk som pratar löner ofta frågar "efter eller före skatt?".
För mig är det självklart att Brutto betyder före skatt och Netto betyder efter skatt...men det är det inte för alla :/!

Sverige är ett så fantastiskt beskattat land så du får äran att betala alla dina räkningar med dina skattade pengar och till råga på allt dessutom betala dina leverantörers moms som en straffskatt på det.

Därför behöver du veta hur mycket pengar du har att röra dig på per månad EFTER skatt.
Här räknar du såklart med samtliga intäkter så som lön & barnbidrag m.m. Är du student så kanske även CSN-lån inräknat här, men för alla andra - ABSOLUT INGA LÅN SOM INTÄKTER!

3. Räkna bakåt från punkt 1.

Det här hoppas jag är självklart men när du vet vad du tjänar Netto så kan du räkna bakåt med enbart dina fasta kostnader. Exempel på några fasta kostnader som de flesta har är:
-Banklån + eventuella socialistiska avgifter för ägandskapet av fastighet.
-Mat (normalt är ca 2000-2500:-/mån per person men det går att leva väldigt mycket billigare)
-Försäkringar
-Diverse abonnemang (el, tv, internet, uppvärmning, mobiltelefoni, fack/a-kassa)
-Bensin om du har bil tycker jag skall vara med här också till/från jobb och 1 tank nöjen.

Summera helt enkelt ihop dina fasta kostnader och jämfört med din netto-intäkt.

Jag lovar att du kommer att ha mer pengar kvar än du tror efter punk 3!

Faktum är att de flesta som jag försöker göra samma argument med ofta inte FÖRSTÅR hur mycket pengar de faktiskt HAR KVAR när samtliga räkningar är betalda. M.a.o har de INTE förstått att dem prioriterar andra saker.

Att dem inte har råd är m.a.o skitsnack, de har bara valt att göra andra saker - vilket är helt OK! Men säg inte att du inte har råd om du faktiskt har råd!

4. Prioritera saker som gör att du mår bra för resten av pengarna!

Det här är nog den absolut svåraste punkten att ta sig igenom. Många gånger handlar det om prioriteringar när någon säger "jag har inte råd". Förmodligen har den personen gjort något annat.

I min tidigare sambos fall så hade hon och jag delad ekonomi vad gäller fasta kostnader...hon klagade alltid på att hon aldrig hade råd att göra något om jag ville ammortera ytterligare 3000:-/mån. Trots att hon hade ÖVER 14500:- kvar i mån efter punkt 3 ovan!

Ingen kommer någonsin lyckas övertyga mig att man inte har råd att betala ytterligare 1500:- i ammortering med dem förutsättningarna....det handlade helt enkelt om prioriteringar. Hon ville göra annat för pengarna - som t.ex att köpa ostbågar varje dag för 20:- o.s.v.

Det här var bara ett exempel. Poängen är att om du VET hur mycket fasta kostnader du har och hur mycket fasta intäkter du har så är det lätt att sedan gå igenom ÖVRIGA kostnader och prioritera annorlunda!

Jag är ingen extrem sparare, så jag förespråkar att man måste må bra först och "leva livet" med allt vad det innebär.

Men det betyder inte att jag inte har råd att göra allt jag vill ändå. Det handlar helt enkelt om prioriteringar. Så om jag ändå skall råda någon att ta kontroll över sin ekonomi så är det att INTE falla för "FIRE-trenden" - d.v.s att leva så snålt att du inte gör något annat än sparar.

Det finns människor som säkerligen mår bra av det och jag känner några personligen som skulle passa bra in i den kategorin....men dem lever ett relativt trist liv i mina ögon sett och jag är inte säker på att dem mår så jättebra om man tittar under skalet?

Frågan är om DU är beredd att ge upp precis ALLT som gör att du mår bra för att spara enorma summor varje månad? Bara du vet svaret på den frågan - men för mig är det absolut inte värt det och man vet aldrig hur länge man lever!

Min poäng är - Prioritera BORT saker du klarar dig UTAN som INTE påverkar hur DU mår!

Det som du får kvar när du gjort det skulle du kunna använda till att t.ex ha råd att gå på bio. Äta en lunch ute, en weekend-resa....eller varför inte börja spara lite smått?

5. Försvara varje beslut du prioriterat att spendera pengar på för att må bra!

En väldigt jobbig övning för många tror jag....men du skall kunna försvara varför du måste göra något för att må bra. Ställ dig frågan....om jag inte gör detta - vad händer med mitt välmående då? Blir mitt liv sämre? Mår jag sämre? Eller klarar jag mig helt enkelt utan det?

Jag tycker det är oerhört viktigt att må bra och se till att njuta av livet men samtidigt inte prioritera så många aktiviteter som kostar pengar att du måste säga "jag har inte råd!".

Har du tagit dig igenom hela den här tankeverksamheten så tillhör du någon av tre kategorier av personer:
-Du har gott om pengar kvar och kan välja andra aktiviteter spontant som kostar pengar...utan att behöva säga "jag har inte råd!".
-Du har precis pengar så det räcker att täcka allt som gör att du mår bra. Du anser inte att du vill prioritera bort något och därför säger du "Jag har inte råd!".
-Du lever över dina tillgångar och borde/måste börja prioritera bort något. "Grattis!" Du tillhör faktiskt den enda kategorin som har rätt att säga "Jag har inte råd!". Fastnar du här för länge så hamnar du i en mycket allvarlig situation som kan ta dig flera 10-tals år att komma ur! GÖR NÅGOT ÅT SAKEN IDAG!!


Man kan diskutera och utveckla hur jag resonerar enligt kategorierna ovan men det är i.s.f ett ämne för ett annat inlägg! Hela livet handlar i grund och botten om prioriteringar. Ekonomi handlar nästan enbart om prioriteringar som kan få stora konsekvenser för hur du lever ditt liv!

Jag tycker verkligen att de allra flesta som säger "jag har inte råd!" har valt att göra annat för sina pengar.

Håller du med?