Nämligen vad man kan göra för att påverka tjänstepensionen. Kommentaren som lyftes fram i sin helhet är följande:
"Eftersom du tjänar ”oerhört bra jämfört med andra” och till och med har en egen blogg där du inte missar ett tillfälle att belysa din egen förträfflighet borde du ju inte ha några större svårigheter att förhandla fram ett tjänstepensionsavtal som faller dig i smaken. Vill minnas att du tillägnat både ett och två blogginlägg åt hur arbetsgivarna flockas kring din kompetens och hur du dikterar dina lönevillkor utan ett darr på rösten."Det finns helt klart en poäng i vad ovanstående tycker, jag har skrivit ett gäng ganska "tuffa" (d.v.s hårt och tydligt vad jag tycker) inlägg om hur man bör förvalta sin egen kompetens och hur lite arbetsgivaren egentligen bryr sig om dig. Exempelvis har jag skrivit följande inlägg tidigare:
-Vad har DU offrat?
-Lönebesked och saftiga utgifter
-Höj din lön -Tips och Trix för att bli rik
-Lojalitet mot arbetsgivare
Jag har skrivit många fler liknande inlägg och det kommer säkerligen bli ett par till framöver. Det betyder för den sakens skull inte att jag inte bryr mig om mitt jobb, men jag vet att när konjunkturen vänder så är du inte mycket värd. Så varför inte ta så bra betalt som möjligt för din tid?
För att återgå till ämnet Löneväxling och Tjänstepension så kan man summera alla våra löntagare till dessa tre grupper:
- -Personer som har inkomster under ~41000:- (ca 91% av alla arbetstagare, enligt Ratsit)
- -Personer som har inkomster över ~41000:- men under ~57000:- (ca 9% av alla arbetstagare)
- -Personer som har inkomster över ~57000:- (ca 3% av alla arbetstagare)
Själv tillhör jag oftast den sista kategorin men jag kan styra min lön ganska mycket själv (fördelen med konsult) och jag brukar se till att hamna under 57000:-/mån på årsbasis om det går (för att undvika värnskatt).
De olika gränserna för skatter ändras från år till år. Vad jag menar med att jag tjänar "oerhört bra jämfört med många andra" är helt enkelt att majoriteten av samtliga arbetare i Sverige trots allt inte når upp till gränsen för att betala Värnskatt. Det är dock ganska vanligt att de flesta högutbildade vet hur det känns att betala s.k Statlig skatt.
Spelar det någon roll vad man tjänar för att löneväxla?
Ja det är av absolut största vikt att du har koll på när du passerar de olika skattenivåerna. Men man måste också veta att det finns ett maxtak för den s.k allmänpensionen som för 2019 är 43309:-.
Det innebär att för inkomster över den nivån så slutar du att få "allmän pension".
Och går du under nivån så kommer du helt enkelt att förlora allmän pension. I praktiken innebär det egentligen at det överhuvudtaget inte ens är värt att löneväxla om du inte tjänar mer än 43309:-/mån, vilket trots allt är en minoritet av befolkningen.
Tjänar du mer än 43309:-/mån då kanske löneväxling kan vara ett alternativ att förhandla om!
Vad innebär egentligen löneväxling?
Den enklaste förklaringen är att du förhandlar om att byta ut delar av din bruttolön mot andra förmåner som din arbetsgivare betalar. M.a.o så avstår du en bruttolöneökning i utbyte mot andra tjänster/förmåner.
Notera att du förhandlar om din bruttolön vilket innebär att det kommer att påverka:
- -Allmän pension
- -A-kassa
- -Sjukförsäkringar inkl Försäkringskassan (dock väldigt mycket lägre maxtak än 43309)
- -Din årsinkomst sänks och kan påverka kreditvärdighet
- -Alla övriga ersättningar som baseras på bruttolöner.
Det finns främst två orsaker till att förhandla om s.k löneväxling:
- -Sjukvård
- -Tjänstepension
Det finns flera orsaker (hemstäd är ganska vanligt) men pensionen är största orsaken för många. I sammanhanget brukar man tala om att det skall vara s.k "kostnadsneutralt" för företaget och det betyder egentligen att det skall kosta lika mycket för arbetsgivare som om de hade gett dig en högre bruttolön.
Det mycket korta svaret är att det fungerar som såhär:
- -Du förhandlar om hur mycket din bruttolön skall vara utan att löneväxla.
- -Sedan förhandlar du om hur mycket du vill löneväxla, d.v.s vad din bruttolön skall vara EFTER löneväxlning.
- -Din arbetsgivare betalar något mindre skatt för pensionspremier än de gör för att betala ut löner (6-8%). Mellanskillnaden skall ALLTID tillfalla dig. Det skall vara kostnadsneutralt!
I praktiken innebär det att du förhandlar om hur mycket bruttolön du skall sätta av extra till din tjänstepension istället och som grädde på moset får du något högre insättning till tjänstepensionen än vad du avstår i bruttolön. Det är skatteskillnaden från din arbetsgivare som gör det något fördelaktigt.
Så för att besvara kommentaren ovan.
Varför löneväxlar jag INTE?
Helt enkelt därför att jag inte tycker att det är särskilt fördelaktigt. Mina argument mot att löneväxla är följande:
- -Jag vet inte om jag kommer att leva tillräckligt länge för att få nytta av den, kapitalet binds upp under MÅNGA år.
- -Tjänstepensionen är oftast styrd av arbetsgivaren och beroende på förvaltare finns det mer eller mindre goda alternativ. Min erfarenhet är att tjänstepensionen har ett otroligt dåligt utbud med skyhöga avgifter jämfört med om jag kunde väja helt och hållet själv. Det är inte ovanligt med 1%-iga avgifter. Det går att förhandla om s.k flytträtt, men utbuder är fortfarande dåligt.
- -Det drar ner min totala årsinkomst som påverkar betydligt mycket andra saker.
- -Det lockar mig inte att tjäna 6-8% extra till pensionen med risken att jag aldrig någonsin får se pengarna igen.
- -Jag vill inte spekulera i hur pensionssystemet kan förändras tills jag kan nyttja det. Skattesatser, pensionsåldrar osv är politiskt styrda och jag vet i.a.f hur mycket jag kan plocka ut nu idag om jag skattar för min bruttolön!
- -Jag har många år kvar till pension.
- -Man måste förhandla om varje år och hålla koll på alla prisbasbelopp och gränser, arbetsgivaren gör det INTE åt dig.
Notera att det här betyder inte att Löneväxling är ett dåligt alternativ. Men det passar helt enkelt inte mig och mitt liv just nu. Det kanske kommer göra det i framtiden när jag börjar närma mig 55 (om jag lever då).
De flesta av mina kollegor löneväxlar ganska mycket och skulle aldrig jobba någonstans där de inte kan löneväxla ner till brytpunkten för allmän pension. Många höginkomsttagare löneväxlar framförallt för att få bort Värnskatten.
Summerat tycker jag inte att jag tjänar tillräckligt bra för att löneväxla. Hade jag haft en konstant månadslön över 57500:-/mån utan rörliga ersättningar så hade jag varit mer positivt inställd till det.
Det politiska läget just nu innebär ju dessutom att vi är påväg mot en slopad värnskatt, i.s.f får vi en betydligt mer rättvis skattefördelning (om än fortfarande sjukt orättvis) och då kommer nog löneväxling inte bli ett bra alternativ för många. Sjukvård och övriga ersättningar man kan löneväxla mot är däremot fortsatt mycket fördelaktigt!
Hur gör du? Är du positiv till möjligheten att löneväxla?
Inga kommentarer:
Skicka en kommentar